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型和配置型基金，如易方达策略成长基金、广发稳健成长基金、富国天益价值基金等。10万投资于债券型基金或购买国债，可确保资产的安全性和稳定获利。目前，债券或债券型基金的年收益率基本在3。5％以上。
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第18节：负债家庭的综合保障计划
4。刘先生每月都有相当的收入节余，并还有年终奖金2万元。建议购买目前在各银行热卖的人民币理财产品。发了工资后及时将节余的款项转为申购人民币理财产品，如某的月度型人民币理财产品。该产品安全性高，主要投资于高信用等级人民币债券；流动性强，以一个月为理财循环周期，月初按照客户约定扣收理财本金，月末将理财本金和本期收益直接划付到客户指定账户中。并且该产品可以自由增减理财本金，随时可以赎回，收益稳定，目前年预期收益率在2。2％—2。5％左右。客户可在确保投资安全的基础上获得稳定的收益。
5。刘先生为女儿留学准备了3万欧元的外币，但距离当前至少还有2年的时间，7月份实施了更具弹性的人民币汇率形成机制以后，近日人民币对非美元货币的汇率波动区间又扩大到了3％，提高了居民外汇理财的难度。为提高资产收益，从资产的安全性考虑，建议购买银行推出的两年期左右的外汇理财产品。
特别说明
1。对于此前已经通过投资积累了相当财富，净资产比较丰厚的家庭来说，可以抽出较多的余钱来发展大的投资事业，建议刘先生也可以在适当时候做一些房产投资，从长期来看，房产投资比较稳健，收益率也较好，退休后以房养老也是一个很不错的选择，但投资之前需要对当地房地产市场做个调查分析，毕竟投资金额较大，须审慎入楼市。
2。另外，因目前的住房面积相对偏小。建议退休后可根据当时当地房地产市场情况，考虑将现有市中心房屋出售，到市郊处购买一处单价相对低的别墅或排屋，即可享受宽敞的居住条件，又可时刻呼吸到新鲜的大自然空气，有利于身心健康。
3。退休后的养老金投资理财规划应以安全为主，兼顾收益，投资目标主要是为了弥补通货膨胀对资产的侵蚀。因此，临近退休时应对投资组合逐步进行调整，扣减通货膨胀率后，预期理想的实际综合投资报酬率为2％左右。
4。定期调整计划：每年调整一次家庭紧急备用金；根据市场环境和个人年龄的变化检查并调整养老投资组合。建议在理财师的帮助下进行。
负债家庭的综合保障计划
小张今年27岁，在一家事业单位工作，结婚一年有余，日前购买了一套二手房，除了自有积蓄和父母赞助之外，他还通过朋友借款5万，目前，每月支付利息500元，准备2年后还清。现在家庭共有欠款6。4万，家庭月收入2700元，计划明年要孩子；近几年打算再贷款购买一套120平方米的房子，市场价2800元/平方米，目前尚无保险及其他理财方式。
理财分析
张先生这种“负债消费、享受生活”的理财理念目前在年轻人中可能比较流行，单从理财理念来说是无可厚非的，但负债一定要根据自己目前的经济情况和未来偿债能力，盲目负债不但不能提高生活质量，反而会使自己本来不富裕的生活雪上加霜，从张先生的收入和负债比率以及负债倾向来讲，应当称为是“超级房奴”了；同时，张先生的经济收入情况一般，应当考虑家庭的综合保障。
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第19节：“白骨精”们的财富人生（1）
理财建议
选择公积金贷款来减轻债务负担
张先生的借款为5万，月息500元，那一年的利息开支就是6000元，折合年息12％，这可能就是民间所说的“高利贷”。其实张先生有固定工作，可以申请公积金贷款，公积金贷款是一种政策性贷款，可以购买一手房和二手房子，本身其利率就低于普通个人贷款利率，比如目前5年以下公积金贷年利率仅为4。14％，5年以上为4。59％，所以，如果张先生和太太的单位为其缴纳有公积金，可以到当地住房公积金中心或指定银行申请公积金贷款，以最大限度地降低借款成本。
考虑办理住房抵押贷款
如果公积金贷款不能办理，因为房子已经购买，也可以用房产证作抵押，办理消费贷款或装修贷款，目前，银行对各种抵押贷款的利率虽然有一定的上浮，但无论怎样上浮也到不了12％的水平。所以，能贷到款然后及时把高利贷还上，是张先生优化家庭财务结构的最好办法。
暂缓购买第二套房子
张先生“近几年打算再贷款购买一套120平方米的房子，市场价2800元/平方米”，这样算下来，买房需要33万元，而其家庭月收入仅为2700元，就算不吃不喝，把钱全攒起来，也要10多年才能攒够买房款，况且他们计划明年要孩子，这时会存在一个太太收入减少、与孩子相关的开支增大的问题；如果家庭收入没有太大提高的话，无论是靠自有资金还是贷款都是不太现实的。所以，建议张先生近几年暂不考虑购买大房子的问题。
适当拿出5％左右的收入购买保险
许多人在保险上存在误区，认为有钱人才适合买保险，其实这是大错特错的，如果钱多得花不了，家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔，而收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，这5％的保险所起的作用是相当大的，可以帮家庭渡过难关。
另外，张先生应积极采取开源的方式来增加家庭收入，比如考虑兼职、创业等等，只有收入提高了，才能逐步实现自己换房等提高生活质量的目标。
“白骨精”们的财富人生
人们形容20世纪70年代出生的人是丢下《读者》，拾起《销售与市场》，面对书店里满架子的“哈佛MBA”发呆的一代。生于20世纪70年代的人常说自己是“最尴尬的”，但他们赶上了恢复高考和改革开放的天时地利，从懂事记事开始就已经闻到了充满诱惑的商业味道，使得他们较之前出生的人更有资格享受商品经济带来的好处。
从五讲四美三热爱、英模报告会到十大杰出青年和福布斯排行榜，这些贯穿了20世纪70年代生人的学生时代。较20世纪50年代、60年代的人他们经历了更加多姿多彩的市场洗礼。
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第20节：“白骨精”们的财富人生（2）
20世纪70年代初的人，赶上了出国潮，搭上了互联网热浪；或者跟着民营企业的兴起，混个经理人，甚至做医生当教师卖保险也能发财。
最让20世纪70年代生人得意的代表人物是网络富豪丁磊。不仅仅是丁磊，盛大网络陈天桥，易趣网创始人邵亦波，国美老总黄光裕等，都生于20世纪70年代。
有人说20世纪50年代的人发财靠关系，靠官倒；20世纪60年代发财的人靠出国，靠胆量；那么20世纪70年代的人更多靠的是智力和实力。他们的财富重心已经从冒险家向实业家转移，他们善于营销、乐于造势，会利用资本市场融资圈地，有足够的耐心和狮子般的品格从零开始。
他们正逐步成为职场人生中的中坚力量，开始在生意场上唱主角，并成为中国市场经济大潮的“白骨精”（白领、骨干、精英）。
金饭碗
经理人
年薪：10万～100万元不等
尽管20世纪70年代生人不乏自己当老板的，有的甚至肄业创业，但相对20世纪50年代、60年代的人来说，毕竟火候差点儿，可以说经理人是最充满诱惑、最适合他们的职业。因为敢于冒险，并善于做“赚钱生意”，特别是他们喜欢以这个年代人特有的思维来衡量“值不值得”，所以，职业经理人中很多精英都是20世纪70年代生人，包括营销总监、人力资源总监、财务总监、研发总监、物流总监等等。
20世纪70年代生人在生意场上唱主角的现实不可否认。失去了计划经济体制的保障，作为生意场上的活跃分子，他们承担着巨大的风险，同时也追求着最大的利润。
与企业的效益和利益挂钩的年薪制给20世纪70年代生人更多的发挥空间。“我给企业带来了什么，我才能得到什么，做得出色才能得到更多”是他们的信条，而年轻不乏冲劲、冒险和理智的结合使他们更容易接受期权、股权、奖金、红利等新激励手段。
最令人兴奋的位置可能要算“事业部总经理”这个位置了，号称公司里的小老板，年度总薪酬平均达到30万元的水平。当然这个饭碗并不好端，不仅需要你肩头背负相当的长期、短期任务，而且还要善于支配人、财、物等各种要素。
由于综合能力强，独当一面，一些不得志或者在公司斗争中失利的“事业部总经理”可能会选择自己创业，但毕竟自己当老板和职业经理人不同，是在不同的平台上操作，因此，从这个位置创业的失败者大有人在。
目前国内最赚钱的经理人如营销总监、财务总监之类，年薪超过百万元的并不罕见。而过去企业里的“工程师”则摇身一变成了“CTO”。20世纪70年代受“学好数理化，走遍天下都不怕”的思想熏陶，不少学业优秀的人理所当然选择理工科专业，经过多年职场的较量和历练已经渐成气候。难怪有人评价，20世纪70年代的人生来容易走技术路线。
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第21节：“白骨精”们的财富人生（3）
伴随着的还有一个新名词“CIO”即信息总监，通过组织和利用企业的IT资源，为企业创造效益。这也是20世纪70年代生人一个不错的选择，据说这个岗位去年年薪的平均水平已超过24万元。
另一个值得注意的现象是不少20世纪70年代的经理人开始逃离外企。由于大多数中国人在外企不可能获得真正的高位，不过是“高鼻子”上司手中的工具，目前，经理人从外企逃离已经不是什么新鲜事。
医生
年薪：3万～20万元不等
医生不仅仅与荣誉有关，这个职业已经更多地与金钱挂钩。医生作为直接和生命打交道的职业，理所当然应该获得更高的收入回报。市场经济终于使医生这个神圣职业的价值有了重新标定的机会。当然伴随着现阶段医药业的暴利与黑箱操作，医生获得的提升更多的却体现在隐形收入上，难怪有人说每个医生身后或多或少都坐着医药代表。
出生于20世纪70年代、现在是30多岁的医生正好赶上了市场经济这样的“好时机”，一般是正规医学院校毕业，胆子也大，价值观较老一代人更容易接受金钱洗礼，加上实践经营的积累，使他们很快成为医院不可忽视的“少壮派”，也成了医药公司的红人。而他们中大部分已经告别了单身时代，在工作、恋爱、房子、婚姻几轮压力后，身负家庭重担，自然难抵金钱的诱惑。
教师
年薪：3万～10万元不等
随着教育产业化以及人们对素质教育的重视，教师这一职业也越来越受青睐。有媒体披露，吃香科目小有名气的大学教授外出讲课出场费一两个小时，收取几千上万元的比比皆是。据知情人士透露，北京某著名高校热门专业一名讲师的书稿费就足以支撑他买回一辆奥迪车。
其实，不仅仅大学教授，中学、小学教师也成了令人向往的职业。据悉，北京市的一所普通中学，仅2003年查出的一笔教育乱收费就高达700多万元，这些钱被几名校领导私分，于是，他们全成了百万富翁。而北京市的许多普通中学教师的月工资已超过4000元，超过了国家最高一级的公务员工资，甚至超过了大学教授的工资。而有的学校教师的购房补贴，一贴就是三四十万、五六十万元。
生于20世纪70年代的教授、讲师早已不是新鲜事。面对崇拜周杰伦、渴望与老师“平起平坐”的学生，20世纪70年代年轻教师更懂得怎样保持授课的新鲜感，他们的观念和表达方式更容易让学生接受。特别是在中小学教师队伍中，20世纪70年代人已成为“中流砥柱”。
作家
年薪：3万～15万元
20世纪70年代人出生在一个讲“理想”和“远大抱负”的年代，却不得不生活在一个重视现实的社会里。从小形成的世界观使他们思想开放，愤世嫉俗，但又不得不面对理想与现实的巨大反差。和平年代不会产生惊天动地的好小说，但却不妨碍大批20世纪70年代作家的诞生。“因为无奈，我们存在；因为存在，我们无奈。”
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第22节：“白骨精”们的财富人生（4）
于是，我们看到了20世纪70年代生人中独有的文学“另类”。
吃香行业
IT业
年薪：5万～80万元不等
尽管这年头总体薪酬增长最快的三个行业依次是手机制造业、电信业、汽车业，而传统IT业起色不大。但因为电信属于垄断行业，而汽车业基本是国企的天下，这些领域给青年人施展的空间并不是很大，能创造青年神话的非IT莫属。
自从1993年第一根互联网专线在中国开通，一群20世纪70年代生人的名字便与中国互联网事业紧紧联系在一起。11年来，中国IT产业风起云涌，经历了天堂与地狱。中关村里第一批生于20世纪70年代的CEO们，也从狂热归于理性。“知识英雄”、“知本家”、“IT新贵”，当罩在头上的一个个光环时不时断电无光时，只有他们清楚。传奇背后的酸甜苦辣。不过，就现实而言，许多坚持下来的人已经开始看到了IT第二波的来临。
传媒
年薪：3万～20万元不等
像家电、汽车大多数行业一样，传媒业开始越来越像企业了。目前传媒业已经能感到市场的手在调控。这意味着传媒业对投资者和操作者的要求更高了，如何精打细算，如何经营管理、制定战略变得至关重要。对纸质媒体而言，不仅要有一流的策划、采编人才，还要有出色的广告、发行、排版、设计、管理人才及独具慧眼的投资商，才能直面激烈的市场竞争和文化竞争，使自己立于不败之地。尤其是当前媒体发展，已进入产业化、资本化运作的品牌竞争时代，人才更是传媒生存和发展的制胜法宝。
20世纪70年代的人最厌恶的是“原则”，因此那些以求新求变、新鲜刺激为特点的职业就成了20世纪70年代生人的天下。尤其是改革开放以来，中国传媒业飞速发展，20世纪70年代人如鱼得水。我们看到，报纸不断在加厚，出了“周末版”还有“月末版”，杂志分出了上半月和下半月，电视节目更是在不停地创新，做游戏、找对象，亲戚朋友一起上。报刊编辑，网站策划，短信写手，乃至新闻线人、专栏作者等一些新职业令人眼花缭乱，而你再看看，这个行业中多数是20世纪70年代的人在唱主角。
金融
年薪：5万～50万元不等
有人说，金融业的竞争，说到底，是人才的竞争，这几年跳槽率最高的恐怕非银行、保险、证券等金融业莫属，一个部门经理带着本部门全体人员一起从国有商业银行跳到股份制小银行已经不是新闻。有能力才敢进行新的尝试，而这些有能力的人多是20世纪70年代出生的人。
在银行业中收入最高的，除了高级管理人员就是客户经理，拉存款有提成，营销贷款也有奖励，银行员工的收入拉开了距离，而业绩优秀的客户经理中20世纪70年代的人占了相当的份额，因为他们精力充沛，敢于啃硬骨头，并且他们一些长辈的亲戚目前可能正是政府、企业等部门的实权派，同学朋友也不乏有出息者，所以，他们独占天时、地利、人和，拿高薪也就不足为奇了。
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第23节：“白骨精”们的财富人生（5）
另外，各大证券机构、基金公司的客户经理们也多数是30岁左右的实力派，他们精通投资理财、金融营销和信息技术，具有创新的意识和能力，头脑灵活，可以说“有为”也“有位”。
别看他们穿着布鞋、留着小平头，走在路上让人们以为是一愤青，或是一卖水的，但你一回头的工夫，他已经熟练地打开奥迪A6的车门，一打方向，一加油，绝尘而去了。
广告
年薪：5万～80万元不等
“跑广告的”曾经和“拉保险的”、“收破烂的”一样成为写字楼保安们重点关照的对象，因为当年媒体业刚刚开始起步的时候，从事广告的人太多了。经过这些年风雨的洗礼，如今依然留在广告业的人已经成了行业的精英。
回过头来看，过去的10年，应当说是中国广告业迅猛发展的10年，目前，中国广告业的年营业额已超过千亿元，并且中国已经取得了2004年第39届世界广告大会的主办权。广告市场的巨大人才需求给20世纪70年代的人更多机会。
当初被保安重点关照的“跑广告的”中，年龄大点的怕丢人改行做小生意去了，年龄小点的吃不了风餐露宿、朝不保夕的苦，一气之下深造去了，而多数20世纪70年代出生的“跑广告的”都坚持了下来，他们坚信“不做总统，就做广告人”的经典信条，如果用一句话来概括出生于20世纪70年代广告人的特点就是：语不惊人死不休。
职场新人如何开始理财
小于今年25岁，去年大学毕业后应聘到杭州一家媒体工作，年收入5万元左右。父母在市中心为他购买了一套100平方米的住房，他将配套的车库租了出去，月收入租金600元。现在他每月日常开支为1500元；现有积蓄3万元，均存成了银行储蓄或购买了货币基金。近期目标是争取在3年内买部5～6万元的车子，同时还要考虑3年后�