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第一课我的财富；自己决定
自动变有钱
赚钱不是人生的第一要务，发财也不应该是你第一追求的目标。
尽管如此，刚从大学毕业的你（或者是首度踏入社会的新鲜人），还是应该要重视财富的累积，因为不论你同不同意，你的财务状况都会影响到你的生活品质。
大家都说年轻人必须想清楚三个问题：
1。 我这辈子想做什么？
2。 在哪里做？
3。 跟谁一起做？
在回答这三个问题之前，最好先考虑你的财力，因为你的财力在你发展事业、选择居住地、照顾自己与家人等方面具有决定性的影响。
我之前在畅销书《让财富自动流进你的口袋：达成财务独立的六个关键步骤》中概述了累积财富的原理；本书依循同一套理论，但特别为你量身改造过。你是年轻的大学毕业生或社会新鲜人，拥有我所没有的优势。而这项令人惊异的优势，能够让你轻松自动致富。
你未来还有六十年的人生，要致富不但轻松，而且是水到渠成，一切全自动。本书就是要画出蓝图给你看，让你知道什么叫做自动化的财富。
自动化的财富（Automatic Wealth），这是什么意思？
想像全自动洗衣机：它会自动运转，不需要我们劳心劳力。本书就是要教你简单的技巧，让你轻松累积财富。如果你现在就开始运用这些技巧，很快就会发现你的财富在自动累积，完全不需要你费心。
这就是我所说的“自动化”。接着我们来看后面这个比较麻烦的词：“财富。”什么叫做财富？
每个人对财富的定义可能都不一样。这点当然毋庸置疑，但我最近得到几个明确的例子。我的每日线上电子报《晨呼即起》（Early to Rise）请四十五万名读者定义财富，这里有几个例子：
·拥有想要的一切。
·拥有比基本需求更多的东西。
·银行里有100万元。
·存款1000万元。
·年薪100万元。
·年薪10万元。
·过着像摇滚巨星般的生活。
即使是专家，对财富的定义也各不相同。
对德意志银行私人财富管理部的负责人布兰琪·克里斯特森（Blanche Lark Christerson）而言，财富是拥有1500万元的资产净值。根据布兰琪的推算，在现今的美国社会，抚养两名子女的夫妻一年需要37。5万元才能过“高品质的生活”。至于只需要养活自己的单身人士，布兰琪的估计是1000万元净值。（她假定你的未来还有四十五年的人生，身后想要留遗产给继承人或转做慈善。她是采用3。5％的投资报酬率保守估算。）
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第2节：自动变有钱（2）
对合格理财专员约翰·唐肯而言，财富的定义是750万元的净值。他跟布兰琪一样也是假定抚养两名子女、未来有四十五年的人生，但他认为一年只需要20万元就能够过得很富裕。另外，
编按：本书所提币值都以美元为单位，为求阅读便利，皆简称为元或是省去不写。
由于股市的投资报酬率向来都在10％左右，因此他对你的获利非常乐观。（出自Jeanne Sahadi，How Rich Is Rich？）
没错，财富是一个相对之下的概念。但为了要言之有物，我们必须对定义达成共识。因此在阐述本书的目的之前，我要请你同意这个定义：
财富是你所储存的贵重物品，留着等以后享用；也就是你先把闲钱存起来，留到未来再花用。
请特别注意“闲钱”这两个字。闲钱指的是存起来的钱，也就是目前用不到，也不需要拿来还债的钱。换句话说，财富就是你以备不时之需所存的钱。
有些理财专家认为财富是你的资产净值。净值是总资产减掉总负债。我的定义比较严格——在我所认定的闲钱当中，房子、车子、任何你想留下的物品都不能算。
这么严格定义闲钱的道理很简单：既然你永远都会需要房子和车子，它们就不会是你未雨绸缪的资产。（这是过度简化的做法。如果你这么计算财富，势必趋于保守，但这样很好，因为你永远都比表面上的数字还要富有。）
无论你是否同意我的定义，或者比较喜欢标准的净值计算方法，你都必须明白一件重要的事实：要有钱，只靠高收入是不够的。说来奇怪，竟然有许多人都不了解这点。有太多的人以为钱赚得多就是有钱。
HBO播出的喜剧《我家也有大明星》（Entourage）是个好例子。制作人马克·华伯格（Mark Wahlberg）以自己成名的故事为主轴，描述好莱坞纸醉金迷的生活。片中的主角文斯成名后跟一票朋友整天泡马子、花钱不眨眼，完全无视于会计师的警告。文斯的这群跟班志在花光他大把赚进的钞票，因为花钱如流水会让他们觉得自己是有钱人。但事实上他们仍跟在布鲁克林时一样贫穷，唯一的区别是现在他们花的钱比较多。
所谓的富有，是你在银行里有大笔存款。收入高虽然可以让你享尽荣华富贵，但如果你赚多少花多少，一旦你失去收入，或急需用钱，你将很快发现原来自己如此不富有。
重量级拳王泰森（Mike Tyson）在他的拳击生涯当中至少赚进4亿元，但今天他竟然严重负债，两手空空，恐怕已成为世上最穷的人之一。
◇欢◇迎访◇问◇。◇
第3节：泰森的悲剧：花钱如流水的傻子（1）
泰森的悲剧：花钱如流水的傻子
泰森在他二十年的拳击生涯当中至少赚进4亿元；但二四年时，即将过三十九岁生日的他竟然负债3800万。虽然他拥有一些资产——豪宅、名车、珠宝——但知情人士估计这些资产的总值不超过300万元。就算我们假设他的资产总共价值600万，那么他的个人财产净值仍为负3200万元。
你想想看，负3200万！
如此庞大的负债使泰森比狮子山的中产阶级还要穷十六万倍；狮子山是世界上最贫穷的地方，每人平均年收入仅200元。
“一个在纽泽西拥有400万资产的人怎么可能会一文不名？”有同事问我。
“他只要继续参加拳击赛就可以有进账，”她说道。“有能力赚进百万的人不可能如此潦倒。”
然而根据所有公认的贫富标准来看，泰森确实一贫如洗。
但他却不认为自己贫穷。而这也正是他变得如此贫穷的原因之一。钱进来得越快，出去得也就越快。坊间关于他挥霍无度的传闻不胜枚举。泰森花钱雇的人多达两百个，包括保镖、司机、厨师、园丁等。
他另外的花费还包括：
·将近450万元花在汽车及摩托车上
·340万元花在衣服、珠宝上
·780万元花在“个人开销”上
·两只白色的孟加拉虎价值14万元，驯兽师每年薪资要125000元
·送第一任妻子女星萝苹（Robin Givens）价值200万元的浴缸
·花了41万元举办生日派对
·一九九五到一九九七年间共花了23万元购买手机及呼叫器
我列出这些并不是要你指责泰森，而是提醒你要小心“赚得越多花得越多”的诱惑。我小时候过过苦日子，喝不起鲜奶，穿不起新衣服，所以我了解这种想花钱当阔大爷的诱惑。
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第4节：泰森的悲剧：花钱如流水的傻子（2）
如果你想要变成有钱人——有许多可应急的钱，或者不工作之后还有钱可花——那么你就必须学习如何善用你的收入，方法包括储蓄和投资。
你还年轻，现在正是开始储蓄的时候。
如果你现在就养成储蓄的好习惯，很快你将累积出雄厚的财力。
我将在第二课告诉你为什么说到累积财富，年轻就是雄厚的本钱。我会解释为什么你只存1块钱就等于你父母亲存的5到10块钱。你将看到复利的神奇力量，并且学会如何利用它。
现在先回到未雨绸缪的观念，在财务上的说法就是储蓄。
储蓄的目的是考虑到当你没有工作收入时，仍然可以应付生活开销。对许多人而言，最理想的状况是存到足够的本金，只靠利息过活。举例来说，你一年需要7万元的生活费，包括还债，那么你只要存到100万元，利率7％（或者7万元的收入），你就可以不为生活费发愁。
说得更白话一点，也就是你的“基本生活费用”搞定了。
搞定基本生活费用——多么值得努力的目标啊！不必工作，也不必担心柴米油盐酱醋茶，这样不好吗？难道你不想摆脫金钱的束缚，尽情去追求你的美丽人生吗？
这正是我要教你做的：从现在开始订定计划，达成经济独立——搞定基本生活费用。（假设你现在有学生贷款要还，而存折里只有个位数。但如果你的经济状况没这么糟，那么我要教你的计划将会更快达成。）
说到这里，我们要怎么算存多少钱才叫足够？
首先必须考虑需要多少收入才能过你想过的生活。
储蓄不是唯一——你的收入也很重要
年轻时的我从来都没有赚大钱的野心，对从商一无所知，更没兴趣学习。我的人生目标是写一部伟大的小说，娶一个喜欢我小说的美娇娘为妻，然后四处旅行。
除了小说之外，其他的两项我都达成了。而且一路走来还赚了大钱，接下来就是我的故事。
一九八三年，一家南加州新开的商讯出版公司录取我担任总编辑一职。因为我有时需要公开演讲，所以我报名参加卡内基的相关课程。结果说来也奇怪，后来我反而像是在上基础的成功课程。
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第5节：泰森的悲剧：花钱如流水的傻子（3）
“如何建立人脉及发挥影响力”是一个为期十四周的课程，学员每周都要按照要求，忘掉自己的身分去专心完成一项作业，等到下次上课时报告进度。
我是班上最糟糕的学员。因为我愤世嫉俗、充满怀疑，总觉得讲师满口胡言乱语。但我已经花了大把银子，只好勉强跟着听跟着做——但现在我很高兴自己有上这个课程。
第四周的作业是定出一项你在课程最后十周内想要追求的目标。之所以锁定单一的目标，是为了让你心无旁骛，进展更顺利。
不用说也知道，那星期我吃足了苦头。对我而言，那是整个课程中最困难的一项作业。
我刚开始动脑时，只能想出两三个目标。但后来更用心想，结果发现我清单上的目标变多了……六……十……二十……一直增加。要从中筛选出一个真是折磨人。我列出的目标包括成为伟大的作家、春风化雨的老师、恪尽职责的丈夫及父亲、语言学家、品酒专家、出色的运动选手等等。我突然整个人呆掉了，因为这些都是我想要完成的目标，我如何能忍心放弃任何一个？
最后，我开车去上课，继续思索我要报告哪一个目标，结果有了突破。我发现我辛苦想出来的抱负都是白费的，因为我让自己四分五裂，反而失去了力道。
接着我灵机一动：“何不把‘赚钱’列为我的第一个目标？”我在心里这么想。“如果我先完成赚钱的目标，那么我就有钱去追求其他的目标。”
当时我对赚钱毫无概念，不过没关系，我锁定赚钱这个目标，告诉自己赚钱是第一要务。结果我果真成功了。
在那之前，我的年薪是35000元。一年后，我的年薪增加到15万元。（我稍后会告诉你如何大幅增加收入。）当然了，我之前从来没想过自己可以赚这么多钱，因此我不知道应该有何感想。
“你应该感到很爽，”朗恩（当时我的会计师）告诉我。他觉得我呆呆的样子很有意思。朗恩因为工作的关系，一天到晚都跟亿万富翁打交道。“欢迎来到有钱人的世界。”他说。
虽然我说：“拜托，跟你大部分的客户相比，年薪15万算什么？”
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第6节：泰森的悲剧：花钱如流水的傻子（4）
但朗恩只答：“你应该开始学学什么叫做钱了。”
我竖起耳朵认真听，而他的话至今仍言犹在耳。“第一，你必须明白你所赚的收入已经是金字塔尖端的5％。第二，你还要知道年薪15万已经足够让你过亿万富翁的生活。”
“怎么可能？”我问道。
“你这样想吧，”他说道。“一个家庭如果年收入低于5万元，日子会过得苦哈哈的。”
“当然，”我回答。“我是过来人。从大学毕业后就一直过着苦日子。”
“但是，如果你的年收入增加到5万到15万元，你就生活无虞，但还称不上能随心所欲。”
因为我一下子就从低于5万冲到15万元，所以没有机会体验介于5万到15万元的生活。所以我请他解释。
“我的意思是，你买得起相当不错的房子，账单也都付得出来，甚至有能力每星期都去餐厅大啖美食，每年都去度假，但仅限于此，因为你还买不起想要的玩具。”
“玩具？什么玩具？”
“例如跑车、游艇、名表等。”
“我35元的卡西欧很好啊，”我说。“另外，我会晕船。不过有辆红色跑车应该不错。”
“你知道吗？现在你买得起了。”
“你真的这么认为？”
“当然。你可以花3500元买一辆五年敞篷车。”（别忘记，当时是一九八三年。）“平时停在车库里，周末再开出去兜风。”
“听起来很棒。”
“你现在已经是年薪15万俱乐部的会员了，可以随心所欲过日子，只是花钱要有节制。”
“例如跑车的预算不超过3500元。”
“没错。我最有钱的客户年薪达八位数，而你的生活方式跟他们只有一点不同，那就是花在玩具上的钱。除此之外，你们的生活都一样。”
“真高兴听你这么说，”我告诉朗恩。“这令人深感安慰。”
“还有一件事你要知道，你绝对会因为3500元的跑车而感到开心，开心的程度不亚于我那些买蓝宝基尼和Maseratis的超级大客户。”
你知道吗？朗恩说得没错。我花3200元买了Triumph出厂的TR6（一九六九至一九七六）——那是我所拥有过的最棒的一辆跑车。
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第7节：泰森的悲剧：花钱如流水的傻子（5）
朗恩的一席话让我留下深刻印象。当我的经济生活出现重大转折点。若没有他的提醒，我可能会跟美国大部分的高收入者一样：赚多少花多少，甚至赚1元花2元。
第一课我的财富；自己决定〖2〗
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自动变有钱
高收入者之所以会花太多钱有几个原因：
·他们想要炫耀收入，所以花大钱买各种象征身分地位的东西。
·他们想要买昂贵的玩具慰劳自己。
·他们觉得只要付得出钱就不是问题。今年赚的钱花光了没关系，反正明年还会赚更多。
保持这种心态很明显有个麻烦：要存钱很难。但如果不存钱的话，就无法累积财富。所谓的财富并不在于赚多少钱，而是在于未来有多少钱可以花。以理财观念来说：财富不是你的收入，而是你的净存款。
朗恩的话对我产生莫大帮助，因为他在我刚成为高薪一族时就给我忠告，让我明白不自量力买昂贵的玩具并不会令我开心。如果我挥霍无度，那么我就会跟其他年薪15万的人一样，永远都不可能有钱。
所以现在你也必须明白这点：你将按照本书提供的步骤增加收入，但到时候千万不要把钱浪费在昂贵的玩具上。
我买的第一张沙发价值400元。我记得自己当时心里想着：“不会再有比这张更棒的沙发了。”后来果真如此。现在我买的沙发没有带给我更多的快乐、舒适或空间，但却花掉我更多的钱。
这是怎么一回事？因为通货膨胀的关系吗？事实上我的成功使我自己成为受害者。我赚得越多花得越多，所以我准许自己买像沙发这样的东西。如果我有从中获得更多，那倒还好，但其实并不然。
理财大师知道一个秘密，而我却花了几年的时间才了解：赚得越多，就要花得越少。
朗恩指出收入可分三层级，我们来看看你的生活方式可能如何受到影响。
收入三层级
1。 如果你家的年收入低于5万，收支将很难平衡。
2。 如果收入介于5万到15万之间，你的日子过得还不错，缴账单没问题，也可以买一些小小的奢侈品，但仍必须小心。
3。 当你家的年收入超过15万时，那就是家境优渥了，你可以过世界首富的生活，唯一的区别是你们的玩具。
如果你年薪可以超过15万，并且克制自己不乱买昂贵的玩具，你就有99。9％的机会可以成为有钱人。
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第8节：为什么要努力挣脱金钱的束缚？（1）
为什么要努力挣脱金钱的束缚？
本书主要的目的是让你的财富自动累积，好让你达到经济独立，速度可能比你想像中还快。
想想看经济独立这个词是什么意思？为什么会想要经济独立？
这有几个可能性：
·你可能希望在人生当中享有更多的自由及选择——住在哪里、如何生活、在工作上花多少时间和心力等等。
·你可能希望在人生当中享有更多的休闲娱乐。你不想
每天必须工作八到十小时，一星期五�