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选择是你做出的。
每一天，面对每一元钱，你都要做出自己是成为一名富人、穷人还是中产阶级的抉择。
李南：《财富非常道》，不说不知道。今天我们特别做一期关于财务自由的话题，先请季欣麟说说怎么理解财务自由这个词。
季欣麟：我周围有自称财务自由的一些人，他们有个特色，就是有不断增值的一些资产，不需要工作，还是有不断的现金进来，否则就算有几千万，可是我如果不工作的话，就没有任何的现金收入。
李南：这不算财务自由吗？
季欣麟：不算财务自由。
李南：《穷爸爸富爸爸》这本书里说，除非发生意想不到的大事，否则我们完全可以选择工作，也可以选择不工作，并且我们的财富能够避开通货膨胀，而且在不断地增加着。我想这就是财务自由。资产已经多到可以自我增值，就好像种下了一棵树，你年复一年地浇灌它，终有一天它不再需要你的照料，它可以自己生长了，它的根已经足够深，你现在就可以开始享受它的绿阴了。
蔡小辉：谈到财务自由，大家可能把它想像得太过复杂了，财务自由其实很简单，就是你仅仅靠着理财收入，就能满足你的生活支出叫财务自由了。
李南：苏有朋也说，我买了很多房子，然后坐吃等死就好了，这是财务自由的一个很好的境界。另外美国的个人理财权威苏西欧曼说，财务自由不是拥有百万或千万美元，而是你感觉到自由，那么了解你自己和所拥有的，知道即使明天因为生病，或是公司裁员你丢了工作，你也不会有大麻烦，仍旧可以舒适地生活一段时间，不用发愁立即去找工作。那么等你退休的时候，你也可以虽然不是很奢侈地生活，但是可以生活得很舒适，也不会去欠账，还可以偶尔去旅行。
蔡小辉：其实苏西欧曼谈到了这样一个话题，工作也好、投资也好、理财也好，我们为的是什么？为的是让自己的生活幸福，那么怎样才能让你感到幸福呢？当你需要花钱的时候，有足够的钱给你花，家庭的和睦、生活的和谐、子女的孝顺，都是生活幸福。所以我们理财要考虑，到底追求的是什么？是财富的无限增长，还是自己生活的满足？我和国内一些顶尖的基金经理们交流过，他们认为投资的真谛是什么？是快快乐乐地生活。我可以举两个例子，第一个是国内号称唯一一个五星级的基金经理，易方达的投资总监江作良，他每天晚上下班之后，就是回家陪着孩子玩。去年全球共同基金业绩排名第一的景顺基金经理李学文，他也是每天一下班就回家陪孩子玩。他们在这种平和的心态当中，逐步实现自己的理念，逐步实现投资的不断增值，这才是关键。
李南：我想我要是有基金公司经理他们的收入的话，我也会下班陪孩子玩。
理性和感性的战争
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蔡小辉：说到财务自由，大家都在想着财务自由要多挣钱，但是忘了另外一个途径，如果降低生活支出和生活预期的话，并不需要多少钱就能实现财务自由。
李南：那我的财务自由还能有什么意义呢？我觉得财务自由，对于女孩子来说，就是可以放心大胆地买自己喜欢的东西。
蔡小辉：小到目前大概要买多少东西，这些东西总共要花多少钱；大到对未来生活有一个合理的预期，都可以做一个假定。情况变化之后还可以调整，形成理财目标，包括我要买多大的房子，我要买一个什么样的车子，孩子上大学要花多少钱，我给他准备提供什么样的教育水平。我准备出去旅游，每年花多少钱……把这些都定下来，做出一个现代的假设，然后看一下我现在的资产，和这些还差多少距离，怎样去实现它。
李南：那是个静态的东西，这样一个目标还要调整吗？
蔡小辉：每年可以调整一次。
李南：太频繁，计划赶不上变化。
蔡小辉：一年调整一次，其实是已经比较快了，一般说我们可以三四年调整一次。
李南：我们的GDP一年调整一次，一点都不过分。
蔡小辉：但是如果你一年调整一次的话，你就会发现你原来所有的计划都是无法实现的。
季欣麟：所以《穷爸爸富爸爸》的作者就讲，其实金钱并不具备真正的价值，真正的价值在于所谓人的脑袋里。蔡老师讲的是必须要有一个比较清晰、理性的规划。那有点像理性和感性的战争，有一个理性的脑袋，不被感性所影响，能够用纪律来执行。
李南：我曾经特别鄙视我的一个朋友，他把钱都存进银行，我就说你怎么能够这么不积极进取呢？后来看了苏西欧曼的一句话，他说其实当你不知道去投资什么的时候，你最好的方式就是存银行，这样你至少可以保证你本金还在，你还有机会。
蔡小辉：我比较认同你这个朋友的做法，我们经常在生活当中看到很多人，要去投资了，拿着钱马上都投入到市场当中，在这个过程当中他们还不具备足够多的经验，足够的心理素质和技巧去面对问题，他们所需要的是在市场当中，找寻一个自己比较喜欢的猎物，想捞一把，到最后往往没有捞着，反而被猎物咬了一口。
季欣麟：这其实就是让小学生去回答大学生的考卷。很多人一谈到投资，就谈到运气两个字，觉得投资就是靠运气。其实投资应该是一个习惯，有些人定期定额去投资基金，甚至会在基金高点的时候大量赎回，在低点的时候大量地买进，这也是一种投资习惯，反而他能够享受到一些比较好的复利。
蔡小辉：对于我们很多人来说，自己去做投资的时候，有一个想法就是短期暴富，最好一年就能翻一番，或者翻几番。而且很多人往往容易快速大量地做交易，这种状况导致的结果是产生巨大的亏损。我认为比较现实的方式是先拿出一小部分钱来，去试试，摸索出适合自己的盈利模式，适合自己的风险控制方式，然后再去慢慢品尝市场这份香甜的美酒，避免一开始的时候，我们就喝醉了。
季欣麟：就像我的老板，一开始玩香港的股票，一天就有10％~20％的获利，很多基金经理人来推荐他，说我这一年获利10％，他说这是我一天的回报。这个感觉就很不对，后来因为短线进出的关系，他也吃亏了。他去买房产，买时市价260万，后来变成80万。一天就可以达到10％的获利，不能把它当成是一种常态，每天就10％，那一年就是3600％了，这个几率有多大，大家可以自己去考虑。
李南：对，实际上你最喜欢的投资方式，并不一定是你最适合的，回报最高的也并不一定是你最适合的。很多女孩子喜欢穿黑衣服，也并不是所有人都适合穿黑衣服，而这个东西别人都不知道，只有你自己才会知道。
鸡蛋要放在几个篮子里
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蔡小辉：我的一个观点是，首先定下收益预期，比如说是10％。你的资产可以配置在实物当中，比如地产，也可以配置在金融资产当中，比如说买一部分股票，买一部分基金。根据这些资产长期的风险收益特点，按照一定的比例配置出来，在一个长期投资当中，平均每年获得10％的收益率，才是一种比较稳健的方式。很多人都有这样一种体会，或者历史也有这样一种经验教训，挣一次钱容易，挣多次钱容易，难的是每一次都挣钱。但是一次不挣钱，就能让你回到“解放前”。
李南：你的意思就是说，哪怕我的目标不是很高，只有10％，也不能一锅端地把它全放在股票市场里面，也要对资产做一个合理的配置。
蔡小辉：只有做完一个有效的配置以后，才能有效地抵抗风险，不至于因为市场某一次的波动亏损很多。
李南：可是谁不愿意要30％、40％、50％的回报，干吗还非要10％？
蔡小辉：你如果想要30％的回报，可以。但是你得承受可能是一次就达到50％以上的亏损。你能不能承受？
季欣麟：你可能在一个月当中赚三四倍，也可能赔光家产。
蔡小辉：要想获得30％或者更高的收益，得经历一轮牛市的轰轰烈烈，还要经历一轮完整熊市的漫漫长途，以此锻炼自己的心态，对于市场无论发生任何变化，都能处变不惊，达到职业投资家这种心态、理念，你才有可能每年持续不断地获得这个收益。
李南：照你这样说的话，那我们就很难实现财务自由了。很多朋友跟我说，我得学会买基金；我要学会看财务报表……要学这个、学那个，好难。算了，我存银行好了。
蔡小辉：每个人都想实现财务自由，投资者什么都去学的话，全国人民就都成职业基金经理了，都不可能获得这么高的收益，因为利润最终是要平均化的。从长期来看，目标收益率每年复利有12％，我觉得已经是非常可观了。
李南：我想起前两天采访晨星公司全球总裁乔·曼斯威托，他跟我说，他的一个经验是在美国的基金市场，长期的回报率就是12％，他觉得这是比较合适的一个比例。
蔡小辉：这是一个统计的数据，从1924年，世界上第一个基金在美国出现开始，截止到2002年底为止，基金收益率平均在12％，美国大盘股从1925年到2002年的平均收益是11％。
李南：所以我就问他，我说您知道我们去年有187％的吗？他哈哈大笑，简直是笑得乐不可支。
蔡小辉：美国最伟大的共同基金经理彼得·林奇，1976年到1993年他的平均收益率只有29％，投资之神巴菲特从1961年到2004年复利收益率只有31％。对于我们来说，这个状况是什么呢？我们可能一次挣很多钱，但是我们不可能持续地挣钱。对于我们来说，可能每年12％，大家看起来很少，但是如果持续不断增加，6年翻一番，36年就翻了6番，增长了64倍。
婚姻：两个人的风险投资
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王芳中国知名婚姻法律师劳动部理财规划师专家委员会委员
蹇宏婚姻财富管理专家劳动与社会保障部理财规划师标准评审委员会特邀专家
每个人对神圣的婚姻都有着无比美好的期望，但现实生活中的婚姻，其目的却各不相同：也许是因为相爱，也许是迫于家庭压力，也不乏有人是因为贪图对方的财产而结婚……生活中，越来越具法律意识的现代男女，开始用婚前财产公证和婚后财产协议来管理婚前、婚后的财产问题。婚姻财产公证虽然对传统婚姻观念造成了一定的冲击，但也使越来越多的人在有了保护自己权利思想的同时，也使本来就很现实的现代爱情和婚姻关系变得更现实，它提醒人们，爱情并不是理想化的，它并不排斥对现实生活的关注。
随着夫妻离异数量不断攀升，财产纠纷也层出不穷，如何认定婚前财产的范围和产权归属成为司法实践中最棘手的问题之一，也是婚姻纠纷中双方经常争议的焦点。
在身无长物的过往岁月，结婚是一穷二白的两个人搭伙过日子，就算分手，家里拥有的不过是些日常杂物。进入新的时代，白领阶层中，不少人婚前就身家不菲，经过岁月的积累，家庭这个经济体变得日益庞大起来，房子、车子、股票、基金……这样的“公司”若是拆伙，男女关系因为纠缠了经济关系而变得更加复杂。
李南：《财富非常道》，不说不知道。今天是元月一日，结婚的人很多啊。
蹇宏：每一次看见别人结婚，我就在想一个问题，他们究竟为未来准备好了没有？
李南：你是说房子和车子吗？有人说，婚姻是爱情的坟墓，但是没有车子你都进不去坟墓。
蹇宏：那是一个基本的硬件，我觉得关键是我们在心理和意识上，包括财富管理以及法律方面也需要一些准备。
王芳：我这个婚姻法律师原来主要做离婚案件，而现在则要做很多新人的结婚前的准备工作。准备工作主要涉及财产。所以，我比较关心，新人结婚之前有没有为你们的财富做好相应的准备呢？
李南：我觉得很没意思，有一句话叫什么？叫做百年修得同船渡，千年修得共枕眠。不能说我们要共枕眠了，你说枕头是我的，咱们得写清楚。你说那还结什么婚啊？
蹇宏：我也弄不明白，因为我知道最近找王芳的人不比去民政部门登记的人少，因为她是专门做国内婚姻婚前公证的。
李南：你是她的客户吗？
王芳：可能是潜在客户吧。
公证：以爱的名义（1）
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蹇宏：在中国的文化和人情世故环境中，大家能否接受婚前公证呢？
王芳：有一个真实的故事。两周之前，一位企业家找我，说他曾经有过一次失败的婚姻，妻子在离婚的时候跟他要了一大笔钱。现在他又要结婚，但他搞不清楚这位妻子看重的是他的什么，所以他想到我这里做婚前的财产公证，同时也是对妻子的一个考验。结果5天后，他和他的妻子——一位年轻漂亮的记者来到我的办公室。让我非常吃惊的是什么呢？当我把为他们起草好的协议摆出来，并且给他妻子解释清楚，说你一旦签订完这个以后是什么后果的时候，他妻子欣然一笑，拿起笔来看都不看就签了。由此我觉得，婚前清理我们财富的时候，不同的人群持着不同的观念。显然在这个故事里我没有看到婚前的财产公证对他们的感情起了什么不好的影响。
蹇宏：王芳刚才讲的是最美好的东西，就是说有的人受了现代西方的教育，对一些东西有完全接受的心态，所以他们有这样的准备。但是就中国的传统文化和情感来说，我觉得很多人还是很难接受这一点的。我知道王芳有一个《九九婚恋财产约定》，13000千字，99条，给我的印象非常深。第一条：如果我们结婚，妈妈要给一笔钱，请问是给我的，还是给我们两个的，给我们两个是借的还是要还的。如果要还的话，利息是多少。第二条：双方在恋爱期间，男方曾赠予女方礼物，然后有两种处置方法，第一该礼物不论双方结婚与否，均视为男方无条件赠予，女方无须返还。第二，该礼物是婚约的定情之物，如果双方未缔结婚姻，则女方应该返还男方……
李南：别说了，我觉得这婚没办法结了。如果谁拿这个东西让我跟他签的话，我死活不会和他结婚。
蹇宏：按照中国人的思想观念，婚姻是感情方面的事情。我找一个女孩子，我要跟她谈公证，往往她第一个反应就是：我又不是图你钱，我图的是你这个人，你和我这么谈，把我当成什么人了？
王芳：我觉得这里面有一个很大的误解。首先夫妻之间签这个约定的前提是夫妻俩都认可，同时这个协议的作用不是要防范离婚，而是让我们爱得更透明，让我们更明确我们婚姻的目标。它还有一个功能，签了这个协议，我就知道了如果违约，我将承担一个什么责任。我觉得，当人明确责任后，就会对自己的作为更加小心，对于婚姻也就会更真诚，更尽心。还有这样一种公证，我有很多的财富，而你可能很贫穷，但我愿意把我所有的拿出来和你共享。这种公证往往让人很感动。有时候我觉得公证的不仅仅是财富，应该说是在公证一种爱情。
李南：其实我能理解，王芳律师整理出的这个婚前财产公证，最终的目的是让我们每个人清晰我们未来要做的一些事情，是对我们家庭婚姻的保护。
王芳：还有一种情况。有一次，一对离异的老人到我办公室来做再婚前财产公证。因为儿女说了，你们结婚我们不反对，但是我们自己的生母生父留下的财产不能被外人带走，必须把婚前财产说清楚，所以老两口就来了。老太太跟我说，我一点不图他的钱，我签这个协议，也是要表明我就是图他这人好，不是图他的钱。你看，这个协议涉及到的还不仅仅是两口子的事，还涉及到家族成员。签订这个协议之后，整个家族上上下下对他们的婚姻就踏实了，放心了。
蹇宏：说到婚前财产公证，我最大的顾虑就是，要去公证，那就要涉及到我们很多私密的东西。其实婚姻是一件完全私密的事情，有些事情是需要公开的，比方说婚礼。但是有些事情，比方说婚前财产，我觉得是不是一定要公证呢？双方约定的协议应该在法律上也是生效的。
李南：我的一个朋友有切身感受，她说在公证处做婚前财产公证，滋味的确不好受。你要写申请，按手印签字，有的公证处甚至让你们双方做录音。然后你会把你的财产一项一项地理出来，房本掏出来，车本掏出来。如果你在银行有存款，还要拿出存折。所以这种感觉的确很煎熬。
公证：以爱的名义（2）
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王芳：我觉得很多人有误解，一提起婚前财产约定，就似乎要公证。实际在法庭上，夫妻之间这种约定并不一定需要做公证。只要是双方真实意思的表示，又没有什么违反法律法规的内容，而且双方签字，这个协议就是有效的。
李南：没有第三方在场，没有证人在，也可以生效？
王芳：是的。
你的；我的；我们的
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蹇宏：但是，我还是想说，除法律之外，有没有一些更好的方式，来安排我们婚前财产的管理？
王芳：其实，不一定非得要签这个约定，或者做这个公证。《婚姻法》规定，婚前财产永远是你个人的。比如说婚前涉及到最大的财产是什么？无非就是房子、汽车、存款，对吧？剩下的那些家俱电器都是小物件。不说别的，我们就说房子。婚前双方共同买房子时，双方都出钱了，买方应该填谁的名字？
李南：写谁的名字，就代表是谁的婚前财产。填男方的名字，女方不干；填女方的，男方不甘心。
王芳：其实这个问题很好解决。买房有一种房屋公有权证，就是买方你可以写两个人的名字，甚至三个人名字，而且开发商会给你一个补充协议，就是买方的约定比例，上面可以约定双方所占的比例。
李南：我有个问题想问