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若论引经据典，恐怕能言善辩的钱龙锡也比不上来宗道。这《大学》乃是《四书》之一，朱由检总不能连《大学》里的话也公然反对吧。
见朱由检并不开口，来宗道更加得意，摇头晃脑地道：“臣以为当前国库空虚并不难解。《大学》中还有云：生财有大道。生之者众，食之者寡，为之者疾，用之者舒，则财恒足矣。意思就是说只要种粮的人多，吃粮的人少，种得快吃得慢，国家自然不缺钱粮。依臣之见，陛下应鼓励百姓大力开荒，同时提高田赋，国库自会慢慢充盈。”
然后来宗道又瞥了一眼苦笑不语的王在晋，冷冷地道：“陛下，开办银行这个主意，难道是王尚书想出的？孟献子曰：‘畜马乘，不察于鸡豚；伐冰之家，不畜牛羊；百乘之家，不畜聚敛之臣。与其有聚敛之臣，宁有盗臣。’“意思是说，如果一个人家境富裕，可蓄牛马，就不要在意有几只鸡、几头猪这种小事；如果是可以冬季在河中凿冰贮于冰窖、夏季取出纳凉这样的大户之家，就不要再养牛羊了；若是富有百乘的大夫之家，就不能养帮主人赚钱的聚敛之人。因为这样做就是与民争利，已经很富还与民争利，就会失掉民心。陛下身为天子富有四海，又怎可任用这样的聚敛之臣呢！”
其实来宗道是因为琐事，与王在晋有点私人小恩怨。如今却是借机抨击王在晋，群臣也一下子把矛头对准了他这个户部尚书，纷纷指责他给皇帝瞎出主意。王在晋并非东林党人，本来在朝中就不太吃香，如今更是有口难言。
朱由检赶紧朗声说道：“此事完全出自朕意，与王在晋无关。来宗道，朕只问你一句：你说国不与民争利，这朕并不反对，问题是商人能代表全体百姓么？”
第九百六十七章 乾纲独断（）
来宗道引经据典说了一大堆，无非还是论证“国不可与民争利”。他本以为此乃圣人之训，皇帝一定无可辩驳了，却不料朱由检另辟蹊径，从“民”字入手，一句话将他问住。
朱由检见来宗道一时语塞，便如同连珠炮般地道：“士农工商，商人只占百姓中很小的一部分，能开得起银的商人更是凤‘毛’麟角。其利润不论丰寡，也只是开办银行的商人个人享受，何曾惠及百姓？朕开办大明银行，取其一部分利润用于国事，国泰则民安，天下百姓人人受益，非但不是与民争利，反而是还利于民，有何不可？朕看倒是那些垄断银的大商帮、大财主，才是真正的与民争利，来大人你觉得呢？”
来宗道闻言大窘。他是浙江萧山人氏，与浙商过从甚密，自己也是一家浙商开办的银的幕后老板。朱由检倒并不知道这些，不过是无心‘插’柳地问了一句，却正击中来宗道的要害。来宗道还以为皇帝已经知道自己偷开银，而依例官员是禁止经商的，当即额头冷汗涔涔而下，再也不敢多置一词了。
“至于二位阁臣所说藏富于民，朕觉得你们是只说对了一半。”朱由检说道，“民富和国富并不矛盾。民富则朝廷财源充足，国富方可保境安民，反过来又是民富的保证。用老百姓的话说，这叫大河有水小河满。因此说‘藏富于民’并不妥当，朕认为说‘存富于民’更为贴切。有人认为应使国穷而民富，将财富藏在民间，尽可能少‘交’或不‘交’赋税，那就大错特错了。朝廷无财可用，何以练兵？何以救灾？难道指望逐利的商人去做这些事情么？”
朱由检这番话，可谓诛心之论。其实不论是东林系大臣还是过去的齐党、浙党、楚党等，代表的都是士族、地主的利益。地主地多，需要缴纳的赋税也多，当然希望尽可能少‘交’。所谓“与民争利”纯是托辞，他们不愿损失既得利益才是真的。
而地主富商阶层通过官员掌握了话语权之后，就真的能左右朝廷的政策。大明帝国的gdp是这个时代无可争议的世界第一，朝廷却无钱可用，出现如此不合理的局面，赋税不均、尤其是对田产大户和大商人征税过轻，不能不说是的原因之一。
所以朱由检‘欲’开办大明银行，几乎官员都想极力反对。但朱由检接连驳倒钱龙锡和来宗道，这些大臣们也自知他们真正反对“与民争利”的理由上不得台面，一时间出现了尴尬的冷场。
恰在此时，有两名大臣突然出班奏道：“陛下开办银行上合天道，下顺民心，正宜尽快推行。群臣蠢碌不解圣意，只知一味反对，又无一策可解国库空虚之危局。似此等误国庸臣，陛下问他作甚！只需乾纲独断即可。”
朱由检倒没想到还有大臣帮着他说话，定睛一看，却是周延儒与温体仁。他心中当即明白：这二人不是东林党，在朝中颇受排挤，尤其是温体仁，因为钱谦益一案更是把东林党彻底得罪了，这些天来连遭弹劾。
而温周二人也都是聪明人，看出来皇帝对东林系大臣几乎事事与自己作对很是不满，便及时地站在皇帝一方，借朱由检打压政敌。
其实经过一段时间的接触，朱由检对温体仁和周延儒已经有所了解。其实这两人也并不比东林党高明，对艰难的时局也没什么好见解，甚至心思根本这上头，一‘门’心思就是争权夺势。东林党人好歹还有点风骨气节，这二人却颇有些“媚上”，只要朱由检说个什么，二人不管能不能理解得了，只是一味赞成。
不过此时此刻，朱由检还确实需要这样的“佞臣”。太祖朱元璋留下来的《皇明祖训》中，也专有一章教授后代如何用权谋驾驭群臣，其中赫然写道：“天下无不可用之人，君子有君子用，小人有小人用。君子喻于义，小人喻于利，然则天子治天下，须义利兼得，以君子治利则谬矣。”
而东林党人的“义”只是士大夫、地主阶层的“义”，并不能代表天下百姓。历史也证明，他们这一套根本无法挽救中华民族的命运。所以朱由检顿觉温周二人所言有理，现在正是自己动用皇帝权威的时候。
所以他立即大声喝止了群臣对温周二人的责难，厉声说道：“朕意已决，卿等不必再言！”
于是乎，大明银行几乎是在朱由检的一意孤行下，于当天成立了。行长由户部‘侍’郎毕自严兼任，朱由检也马上从内帑银中拨出二百万两，转到大明银行的银库之中。
但建立是建立起来了，大明银行要正常地运作起来，还要付出艰苦的努力。其中最紧迫的任务就是两个：一是让人都知道大明银行的存在，以及他的存贷款制度，尽快吸引存款；另一个就是尽快完成第一期国债的销售，以解户部的燃眉之急。
对于第一条，朱由检早有安排。当天陈圆圆的《京华时报》就发行了外，用八个整版的篇幅，介绍了大明银行创立的目的、运作方法和存贷款的具体程序。尤其详细罗列了各种定、活期存款的利率，并举例加以说明。
《京华时报》的社会还特意把大明银行与民间银做了一个对比。做为官办银行，大明银行资金雄厚，利率稳定，但最的是比民间银更可靠，因为有国家信用和皇帝个人的信用做为保障。而民间银虽然利息可能更高，可一旦银因故倒闭，那投资者可就血本无归了。
大明银行的另一个显著优势，就是存款金额不设下限。一般的民间银是不针对普通百姓的，因为‘精’力有限，三五两银子还不够麻烦的。但大明银行的章程明文规定，人均可开设账户，哪怕存一文钱都可以，只是存款少利息也少罢了。
这份外立即被抢购一空。第二天，京师万人空巷，大明银行的‘门’槛都被踏烂了！
ps：昨天事情太忙，无奈断更，万分抱歉！今天恢复正常更新
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第九百六十八章 踊跃存款（）
大明银行虽然并未得到朝臣的认可，在老百姓那里却受到异乎寻常的欢迎，在对外开业的头一天就格外火爆毕自严等人在喜出望外的同时，也有些措手不及。
由于准备工作并不充分，户部初时只在京师内外城各开了两个支行，每个支行设五个柜台。孰料排队来存款的老百姓竟多达数万人，这么点人手根本就接待不过来。再加上无论是刚刚上岗的工作人员，还是来存款的老百姓，对银行的办事流程都比较生疏，往往一个简单的开户就得磨蹭半天，也遇到了一些比较棘手的实际问题。
比如说，很多老百姓都是目不识丁的文盲，只知道自己叫什么，连名字都不会写。而这个时代又没有身份证，开户需要详细登记个人信息，包括姓名、年龄、住址、直系亲属等等都不能遗漏。防止出现冒领存款的现象，朱由检在制定银行细则时，还特意参考前世的密码制度，要求开户人留下一个口令，比如“大黑狗”、“永定门”等等，取款时必须说出口令，如果忘了就需要银行工作人员上门核实。
因此第一天上午银行的工作效率实在不高，统共只开了几百个户，存银连二千两都不到。在外面排队的老百姓头顶烈日，很快就热得大汗淋漓，也难免口出怨言。
众人正在七嘴八舌地抱怨之时，忽听有人高喊：“万岁爷和皇后娘娘驾到啦！”
众人急回头看，果不其然，朱由检与蕊儿换了一身便装，在数十名皇城警卫团队员的簇拥下，远远地下了龙辇，缓步来到队伍的末尾。
老百姓们唬得呼啦啦跪倒一片山呼万岁，朱由检忙朗声笑道：“各位父老快请平身。朕也没有别的事，今天是特为陪皇后来银行存款的。”
母仪天下的皇后娘娘，居然也要存款？老百姓们将信将疑，不过既然皇帝这么说了，谁还敢在前面排着，忙让出道路请二人通过。
蕊儿却嫣然一笑道：“将闲钱存入银行乃利国利民之举，各位父老顶着炎炎烈日踊跃存款，万岁与本宫均深受感动。方才万岁说了，凡事都要讲先来后到，不论是谁也不能插队。万岁与本宫愿与大家一同排队，大家勿要拘束。”
老百姓们平素见惯了官老爷打着“肃静”、“回避”的牌子招摇过市，哪里会想到有朝一日，能和皇帝、皇后一同排队？众人顿时深受感动，再无一人口出怨言了。
朱由检也趁机安慰众人道：“今天是大明银行对外营业的头一天，办理业务慢了些，也属正常，还望各位父老理解。之所以登记得那么全，以至于有些繁琐，也是确保大家辛辛苦苦挣的血汗钱不受到一点损失。大家请放心，大明银行很快会开设更多的支行，方便大家存取款；排得太靠后的，也没必要在这苦等，一会儿朕让银行的人挨个发，明天依序办理也就是了。”
当然，老百姓们谁也不敢真的大大咧咧排在皇帝和皇后前面，领了之后纷纷退下，所以朱由检与蕊儿很快就排到了。今天这一处支行是毕自严亲自坐镇，他也是刚刚知道皇帝和皇后驾临，正要率众人跪迎，朱由检一摆手道：“用不着这些虚礼，没看这么多老百姓候着么？该怎么办就怎么办给皇后开户吧！”
蕊儿则将一个大包袱放到柜台上道：“这是本宫与德妃、令妃、骊妃及几十名宫女的存银，共计九百余两，已附详单一一登记吧。”
后面的百姓又是一阵惊呼。一是总以为后宫佳丽锦衣玉食，肯定有花不完的银子，没想到皇后和几位皇妃，再加上几十位宫女，一共才存不到一千两银子，可见生活之简朴；二是那包袱里可是九百多两银子，抵得上一个成年人的重量，可皇后娘娘看似娇柔温婉，提着那包袱却轻松无比！
“皇后自幼习武，多次舍身救朕，是不折不扣的巾帼英雄。”朱由检见状开玩笑道，“不瞒各位父老，朕还真有些怕她呢！”
在众人善意的哄笑声中，朱由检也微笑着道：“各位，不惟皇后，每一位女子都不容易。她们虽然未必如皇后般有武杀敌，但生儿育女、襙持全家家务，一样很伟大，值得尊敬。所以夫唱妇随固然没错，举案齐眉则大可不必。妇女能顶半边天，望各位父老能认真体会朕这句话。”
众人听罢沉思不语，朱由检则是老脸微红。这句话可是老人家的名言，今天又让他给剽窃了。
有了皇帝、皇后亲自示范，老百姓存款的积极性更高了。办完业务后，毕自严忙请二人到后面休息，同时不胜欣喜地道：“昨日臣与尚书大人商议之时，尚担忧百姓不认可银行，不来存银。没想到如此踊跃，圣上之睿智，臣等万不能及！”
朱由检笑着答道：“并非卿等没有才智，只是过去没有往这方面想。朕来给你算一笔账：京师有一百多万人口，其中官员及家眷不过几万人，加上经商者及富户，也就是十几万人，余者皆为‘贩夫走卒’。这些普通百姓虽然与那些富户无法相比，但多多少少家里也都有点余财。像三五两银子这么少的金额，民间银是看不上眼的；但聚沙成塔积少成多，近百万人的财富集合起来，还是一个惊人的数目。对老百姓来说，银子在家中放着，非但不能生钱，还要防备被盗；如今有了官办银行，钱放在这里既放心又能生钱，何乐而不为呢！”
顿了一顿，朱由检又叮嘱道：“对了，银行刚刚开办，肯定会有人对资金的安全有所担忧。所以准备金要留充足一些，暂定为五成，一定要确保及时还本付息。待以后步入正轨，再慢慢降低准备金率。剩下的钱，可以马上借给太仓库，先支付拖欠各地官军的饷银。”
毕自严有些犹豫地道：“可是毕竟要还本付息…”
“这只是小钱。”朱由检笃定地道，“如果因为拖欠饷银，导致官军哗变，或是流贼大炽，损失根本无法计量，孰重孰轻，岂非一目了然？”
毕自严恍然大悟，不过还是有些担心。朱由检安慰他道：“别急，还有不少人要存银，这些人可都是要存定期的。”
“哦？”毕自严诧异道，“可是大部分官员和商人富户，似乎并不像普通百姓一样…”
朱由检轻轻撇嘴道：“不是他们。是三大营的官军！”
第九百六十九章 整编三大营（）
仅过了两天，毕自严就收到了一份“大礼”：暂领京师三大营的解胜和郝永忠，亲自将五十万两白银护送入城，直接存入大明银行。同时附上一份名单，详细列明了存款人的信息，为银行省去不少麻烦。
过去不论是哪里的官军，只有‘花’朝廷的饷银，还从来没有往回返钱的；尤其是三大营，更是个填不满的无底‘洞’。这次却一下存入五十万两，虽然是存款，早晚还得还本付息，还是让户部上上下下都喜出望外。
其实他们哪里知道，三大营可是一块难啃的骨头。整顿这支守卫京畿的“‘精’锐”官军，朱由检可是煞费苦心。
俗话说“兵熊熊一个，将熊熊一窝”，朱由检首先的就是三大营的统兵将领。阉党叛‘乱’之时，三大营在监军太监王朝奉的率领下直接参与，因此朱由检控制局面之后，做的第一件事就是令解胜、李定国、郝永忠各领一营，并将各营千户以上将官全部暂时“下岗”，以秦兵骨干暂代其职，将这支庞大的部队牢牢地控制住。
在审定“阉党逆案”的同时，对军中将领的筛查也在同时进行。总兵、副总兵、参将一级的高级将领，有不少都党附魏忠贤，甚至有些人就是魏忠贤安‘插’进来的。有道是“皮之不存‘毛’将焉附”，魏忠贤都完蛋了，这些人当然没有好下场，刑部依律定罪，杀的杀关的关，很是清除了几个军中的大蛀虫。
剩下的游击、守备、千户、百户等中低级将领，朱由检没有再深究。一方面是因为他们官职较低，人微言轻，即使参与叛‘乱’也是奉命行事，所谓“首恶必办，胁从不问”，没必要牵连太广；另一方面，这些军官人数众多，若全部治罪，则三大营将士人人自危，也不利于开展整顿。审查的结果，这些军官最多受到降级罚俸的处罚，而按照《大明律》，就是判个斩立决也是完全说得过去的，因此众人无不感念浩‘荡’皇恩。
接下来的一步，就是彻查“空额”问题。军中广泛存在的“吃空饷”现象，不但侵吞了朝廷的饷银，更的是，朝廷连自己到底有多少兵力都不知道，既不知己又不知彼，岂能不屡战屡败。
过去朝廷也不是不知道“吃空饷”的存在，可是首先监军太监就是吃空饷的最大受益者，下面的主要将官也都能跟着分得不少好处；他们再拿出一部分银两，向魏忠贤及其党羽行贿。上上下下都打点到了以后，也就无人深究，反正是慷国家之慨。偶有一二直臣想要查办，他们就用军队哗变来吓唬朝廷，一直屡试不爽。
可是这次在三员大将的主导和数万秦兵的虎视眈眈下，仅用了不到半个月，三大营的空额情况就查了个一清二楚。新任皇帝铲除阉党的雷霆手段，还有秦兵平叛的恐怖战斗力，给了三大营官军极大的震慑；本来皇帝没有将他们治罪已是网开一面他们感到庆幸，谁还敢在这个节骨眼上哗变？
清查的结果也是触目惊心。本来三大营每营各辖七十二卫，每卫下辖一个千户所，每个千户所又下辖十个百户所，每个百户所定员一百一十二人，三大营合计满额应为二十四万余人。可是实际清点的结果，大多数百户所兵力都不足定额的一半，有的百户所甚至就是个空壳子，连一个兵都没有。满打满算，三大营的实际兵力只有不到十万人。
就是这十万人，也大多是滥竽充数。三大营与其他官军一样，也实行军户制，当兵都是父子相传。做为京师卫戍部队，三大营甚少参与实战，自从“土木堡之变”和于谦领导的京师保卫战之后，基本上没打过什么仗，也没有像样的训练，战斗力极为松弛。
三千营和神机营还稍微好一些，因为三千营是骑兵，对付步兵还稍微有点优势；神机营以火器为主，守城的时候还能用。可是兵力最多的五军营，却是彻头彻尾的“战五渣”，否则秦兵在平叛之战中也不会那么轻易就攻破京师坚城。
很显然，三大营需要整编。但朱由检考虑再三，�