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清理掉。”
之后财神取出第二本，上书“我家日常生活账”。这时，善财想起他妈妈好像也有这么一个东西，每次买菜、逛商场回来都会在上面写写画画的。
“这个呢，主要列出每段时间消费的情况，过段时间看看你就能发现自己的钱是怎么花掉的，找出自己不好的消费习惯加以克服，并养成好习惯。具体来说，在这个账本里，可以再细化成更小的账本，比如衣服小账本、食品小账本、旅游休闲小账本什么的。”善财想，看来标榜自己是“月光族”的表哥最需要这个东西了。
“这第三本呢，就是‘我家投资账’”。善财还没有回味过来呢，财神已经开始第三本的介绍了。 “‘我家投资账’是家庭理财的核心，所有的理财目标、计划、挣还是亏的情况全记在上面。现在我们进入投资的第二步。”
第二部分第7章 选好投资品种（1）
步骤二：选好投资品种，开始行动
“首先，你要明确你的目标，是养老、孩子教育还是买房？它们需要多少钱才能实现？目标要反复多次地思考，你可以和家人一起，也可以去找银行或其他专业人士。还记得我们前面估算出一个人一生需要365万元吗？这是长远的计划，你也可以把它作为你的理财目标。”
“365万，听起来吓死人，我什么时候才能完成啊？”
“是的，别担心，大目标是由许多小目标组成的。我们还需要许多不那么大的理财目标，比如1年，3年，10年什么的。列出在这阶段你或你家人最想干的事，并按重要性先后排列。在此过程中调整不切实际或互相矛盾的期望。比如说，如果你想在3年内挣钱买一部10万元的汽车，而你现在可以为此投资8万元（当然还要预备其他的钱还房子贷款什么的），那么你每年就要有7％左右的收益率。这样，你就要去看看什么样的投资品种可以达到这个收益率。在成熟的市场，几种常见投资品种的收益率可参考这张表。”说完，从怀里再次掏出一张表格。
投资品种 一般年均收益率 特点
银行存款 2％ 收益非常稳定
债券 4％ 风险小、波动不大、收益略高
外汇 5％ 风险适中，收益可高可低，波动幅度适中
基金 7％ 风险适中，收益可高可低，波动幅度比股票小些
房地产 9％ 风险较大，收益可高可低
股票 10％ 风险大、收益可高可低
“从这张表可以看出，靠银行存款肯定买不起车的，债券也不太可能。你需要买基金、股票什么的，才有可能。”
“那么，作为一个从来没有进行过有风险投资的人，首先投资什么品种比较合适？”
“基金。基金和银行存款一样方便，它是从银行存款等无风险的投资向股票等有风险投资过渡的最好的投资品种。通过基金这个投资窗口，你可以进入投资的殿堂，学习许多投资理财的知识。随着水平的提高，进而可以从事其他的投资，承担的风险也可以逐步增大。”
第二部分第7章 选好投资品种（2）
这时，财神又拿出一张图，接着说：“这张图就是我按照风险收益从小到大对除健康、保险外的10个投资品种大致排列了一下。刚才讲过，风险和收益一般是成正比例的。但是，很多投资品种相互交叉包容，比如买成长型板块的基金风险可能就比买蓝筹股的股票要高，因此这图的排列顺序只是参考性的。”
善财探过头去，见下图。
“当然，不是说这些投资品种都要投，你可以挑自己得心应手的。比如收藏品投资对有些人来说可以造成灭顶之灾，而有些人却可以从从容容地获利。因此只要水平高，任何投资都可以是一种理财的好兵器。兵器是不分好坏的，而是看谁用。当然，除了这十二种投资外，还有许多其他生钱之道，比如博彩、赌博、甚至打砸抢等，但它们毕竟不是正道，而且面临着更大的风险，所以大家最好不要碰。”
这时，财神一边说着，一边从怀里掏出第三张表，说：“很好，我们已经切入到投资的本质了。从这张表，我们可以看出，成人的人生大致分为五个阶段，分别有不同需求。”
善财近身细看，上面写着：
生命期 独身期20…30岁 30…35岁
家庭形成期 35…50岁
成长期 50…60岁
成熟期 退休期
60岁后
需求重点 持续培训 、娱乐、结婚 买房、买车、生子 子女教育、赡养父母、退休储备 医疗、退休养老、休闲旅游
保健、医疗
收入和财富 工作尚浅，收入也不多，几无财富 收入较多，开始累积财富 收入较丰厚，所累积的财富也渐增多 收入一般，累积财富速度变慢 有较稳定的退休金，消耗财富
适合的产品 高风险、高报酬 成长型 稳健型 保守型 更为保守型
“你要牢牢记住，回去自己把它写出来，挂在房间里，时刻提醒自己。投资重在坚持。要有平常心，不为一两次的失败而放弃。同时，需要你不断去评估调整你的理财计划。” 财神总结道。
第二部分第8章 调整投资（1）
步骤三：根据经济周期调整投资
“最后，不要忘了关注经济周期。俗话说‘大河有水小河满，大河没水小河干’，所有投资都脱离不了国家整体的经济发展。”
“可经济周期是什么呀？”
“就像一个人一生一样，经济发展也有起伏涨落，一般而言是周期性的，我们可以将其简单分为高峰——衰退——萧条——复苏四个阶段，之后再进入高峰期，循环往复，周而复始。你看我手中的这张图。”
“可我怎么区分各种周期呢？”
“一般来说，当生产扩大、物价上涨时，经济就在朝上升乃至高峰的阶段迈进，这时就业率也高，工资也不断上涨；反之，就会朝衰退甚至萧条期发展。现在，有许多经济指标帮你识别经济周期，最常用的是GDP，也就是国内生产总值，当然还有利率、通货膨胀率、就业率等等。一般来说，这些指标高，经济发展就不错；反之就有点惨了。”
“我明白了。你刚才说不同的经济周期投资也不一样，你能再讲讲吗？”
“好的。因为各品种性格不一样，有些与经济发展共成长，而有些却喜欢唱对台戏。所以，不同的经济周期投资的侧重点就不太一样，比如经济好时，可多投成长型的股票、房地产等；不好时，侧重银行存款、债券和黄金等。随着你对各种金融品种的了解，你就知道如何投资了。”
“如果不这么做，风险是不是就很大？”
第二部分第8章 调整投资（2）
“是的。比如现在大唐国经济发展很好，并且已经持续了很多年，现在的许多年轻人以为以后一直会这样保持下去，于是纷纷贷款买房子、汽车等。其实，这种思维纯粹是经济发展的单边思维，根本没有考虑到经济衰退的情况。万一经济不景气，工资下降，还贷不上，风险就全暴露出来了。所以你一定要有这种双边思维，记住经济上涨和衰退的投资侧重点是不同的。”
“好的。”
“我的理财‘金三角’到现在都已经讲完了。最后，我再给你讲一个故事。
只有一种技能的老鼠很快被捉
在一个漆黑的晚上，老鼠首领带领着众老鼠在一厨房津津有味地享受美味。这时，突然传来了一头大花猫的叫声，于是大伙儿仓皇逃命，终有两只小老鼠走避不及，被大花猫捉住。正好，突然传来一连串凶恶的狗吠声，大花猫狼狈逃命。
大花猫走后，老鼠首领踱着方步从垃圾桶后面走出来说：“我早就对你们说过，多学一种语言是很有用的”。
“为了将来的成功，我们也不要忘了多学几种技能。工作是这样，人生也是这样。人的一生就像蹬着一辆自行车，它有两个轮胎。工作，或者说你正常的挣钱之道，是你的一个轮胎，另一个轮胎就是你的投资理财能力。只有两个轮胎都充好气，你才能人生无忧。
“现在，你有许多的条件去学习这项技能。银行、基金公司、证券公司、保险公司等有许多的理财顾问，他们会很乐意为你服务的，多向他们请教学习。当你踏上理财征程时，一开始可能会觉得有些困难，但当你一旦尝到新增财富的滋味时，就会喜欢上投资理财这项活动的。最后，你要记住我交给你的任务。”
善财眼含着热泪，使劲地点了点头。他会当作一次有趣的奇遇珍藏在内心深处的。接下来，他的征程就要开始了。
问题
1． 理财“金三角”是什么？你问了自己理财“金三角”第一条边上的三个问题吗？你的答案是什么？
2． 你现在的钱是不是都放在银行里？是不是都是活期存款？
3． 复利的威力，你在生活中领略过吗？
4． 现在，你对各个金融品种的动物属性理解透了吗？
5． 现在，你知道大致怎样区分经济周期的不同阶段了吗？
第二部分第9章 银行存款（1）
银行存款，像养在银行里的一群懒惰而干瘦的小猪，收益极低（还要扣20％的利息税），风险几乎没有，流动性好，适合那些亏了一点点钱就心脏病发作的人，当然也适合于存放随时要用的一点点余钱。
如果你所有的钱都在银行的话，那么现在你要做的就是首先通过适当的存款组合把一部分小猪养肥，其次把剩下的小猪从银行里拱出来，让它们变异成“马”、“羊”、“牛”等，即分流到基金、外汇和股票等投资中去。
话说严监生临死之时，伸着两个指头，总不肯断气，几个侄儿和家人，都来讧乱着问；有说为两个人的，有说为两件事的，有说为两处田地的，纷纷不一，却只管摇头不是。赵氏分开众人，走上前道：“老爷！只有我能知道你的心事。你是为那盏灯里点的是两茎灯草，不放心，恐费了油；我如今挑掉一茎就是了。”说罢，忙走去挑掉一茎；众人看严监生时，点一点头，把手垂下，登时就没了气。
——选自《儒林外史》
第一章 猪八戒：银行产品也要斤斤计较
这些天来，善财童子一直处于一种兴奋之中。想想自己居然能有机会受财神的直接教导，而且还承担了帮他找到十二个弟子的神圣任务，真令人兴奋。但是，究竟到哪儿去找呢？
星期六的下午，善财和两个同学们出城到离市区半个小时路程的高老庄旅游。因为是第一次来，于是找了一个导游。导游体态魁梧，长着两只大耳朵，嘴很夸张的朝前拱着，整个一副猪头猪脑的样子。善财和他搭讪起来，很惊讶地那人告诉他自己是猪八戒。
猪八戒，唐僧三大弟子之一，贪吃好色且懒，取经后封为净坛使者。
猪八戒告诉他们，自己自西天取经后，被如来封了净坛使者，“两耳不闻圈外事，一心只顾槽中食”，把身体吃得像个大肉球，弄得猪太太总嘲笑说以前是“猪八戒照镜子——里外不是人”，可后来变成“猪八戒照镜子——连猪也不像”了。再后来，如来暂时取消了自己净坛使者的头衔，发配给财神做弟子。
下到人间，猪八戒熟门熟路，到高老庄旅游公司做起了导游，向游客介绍自己取经前住过的云栈洞等著名景点，做起了每月领工资的打工一族，同时开始学习和实践银行理财知识。
善财亮明自己善财童子的身份。猪八戒自是喜出望外，开始讲起来。
猪八戒首先指着自己早上从集市买的白菜说：“你知道卖这些菜的小贩们是怎么挣钱的吗？”
第二部分第9章 银行存款（2）
“当然知道了，他们低价从农户或批发商买进，而后加些价卖给我们这些要吃菜的。”
“很正确，其实银行也是这样，只不过银行买卖的不是白菜，而是货真价实的钱而已。利息就是银行买卖钱的价格。”
“看来银行也是一个中间贩子。”
“是这样的。不知你有没有注意到，老百姓放在银行里的存款，就像一群小猪，很多人以为只要把小猪们赶进银行就万事大吉了。因为他们觉得存款利息低，各种存款差别也不大，不值得花时间琢磨。再说了，多抠出来的这一点利息随便一花就没了。但是，后来我发现里面大有文章可做。首先，我认为大家绝对不应该把所有的钱都存在银行，因为它的收益和基金股票等比起来，太低了。其次，即使一定要放在银行，也绝对不应该只存活期。只要把钱安排好，分别投资于活期和各种不同的定期，比单纯只存成活期要强的多。这些，我随后都会慢慢讲给你听的。”
“银行存款是小猪，这个比喻真有意思。想想还真是那么回事。”
“在我系统介绍之前，我建议你整理一下你的各种存折和银行卡，除了保留必要的外，其他无用的清理后销毁。一方面可以防止遗失或者长时间不用忘记密码给自己带来麻烦，还可以集小钱成大钱办些事；另一方面可以及时处理一些到期的投资，如续存定期存款什么的，否则很可能会贻误投资时机。此外，有些卡和存折需要交年费，你也可以省了。还有一点，家中最好预留一笔六个月左右生活所需的紧急资金，以防不时之需。”
“这一点，财神也吩咐过了，我一定照办。”
存款也分三六九等
第二天，他们再一次来到善财家旁边不远的储蓄所，见墙上高挂着两张大表，分别是：
西游国银行存款利率表
存款项目 年利率％
活期存款 0。72
定期存款
整存整取
三个月 1。71
半年 1。89
一年 1。98
第二部分第9章 银行存款（3）
二年 2。25
三年 2。52
五年 2。79
零存整取、整存零取、存本取息
一年 1。71
三年 1。89
五年 1。98
定活两便 按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
协定存款 1。44
通知存款
一天 1。08
七天 1。62
西游国银行贷款利率表
项目种类 年利率％
一、短期贷款
六个月（含） 5。04
六个月至一年（含） 5。31
二、中长期贷款
一至三年（含） 5。49
三至五年（含） 5。58
五年以上 5。76
第二部分第9章 银行存款（4）
三、贴 现 在再贴现利率基础上，按不超过同期贷款利率（含浮动）加点
善财正细看时，猪八戒说：“别小看这两张表，它们太重要了。国家很大程度上就通过它们来调节民间流通的钱的数量，从而控制通货膨胀、调控经济发展等。国家觉得民间钱太多了，就提高点银行存款利息，吸引大家把钱存到银行去，这样民间流通的钱就少了，对经济就可以起到降温的作用；一旦觉得民间的钱太少了，就降低点银行利息，鼓励老百姓把钱从银行里取出来，这样民间流通的钱都多了，对经济可以起到加温的作用。”说完，露出一幅憨态可掬、志得意满的样子。
善财没有注意到他的这副模样，他满脑子一大把的疑问。
“利率怎么也分个三六九等？”
“你肯定注意到了，存款利率是根据时间来分个三六九等的。一般时间越长，利息越高。因为你把钱存进银行，实际上，你把钱的使用权交给银行了。银行用你钱时间越长，自然就会给你更高的利息了。贷款也是一样的。”
“那么，这些存款各自有没有什么特殊的规定呢？”
“看来你理财的天分比我强多了。来看这张纸。”说完，跟变魔术似的，他手里突然多了一张纸，上面写道：
； 活期储蓄存款：账户于每年6月30日统一结算利息一次，利息并入本金一并生息；
； 整存整取：中间只能进行一次部分提前支取；
； 零存整取：对每月有固定多余钱的人很适用，它约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，视同违约处理。到期销计账户时，违约前存入的金额按开户时利率计付利息，违约后存入的金额按活期利率计付利息。
； 整存零取：和零存整取相反，适用于定期需要钱的人。本金一次存入，分次支取本金。
； 存本取息：指约定存期、整笔存入，分次取息，到期一次支取本金的一种储蓄。如到取息日未取息，以后可随时取息。如果储户需要提前支取本金，则要按活期存款利率计算存期内的利息，并要扣回多支付的利息。
； 定活两便：指在存款时不必约定存期，可随时支取的一种储蓄。它存期不限，按一年以内定期整存整取同档次利率打6折。但如果存期超过一年，则整个存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率打6折计息。
； 通知存款：是指不约定存期，在支取时事先通知银行的一种储蓄方式。起存金额为5万元，可以一次或分次支取，最低支取金额为5万元，利息快赶上定期存款了，比活期强的多。
第二部分第10章 存钱不要只图方便（1）
“晕了吧，但是你一定要记住。这就跟十八般兵器似的，各有各的用处。你呢，要结合自己的情况，在这些兵器中选择单个使用或一块组合使用。此外，还有一些规定，从表上�