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第二部分第10章 存钱不要只图方便(1)
“晕了吧,但是你一定要记住。这就跟十八般兵器似的,各有各的用处。你呢,要结合自己的情况,在这些兵器中选择单个使用或一块组合使用。此外,还有一些规定,从表上你是看不出来的,你主要记住的有两点,对你以后很有帮助。”
“是哪三点呢?”明显的,善财很感兴趣。
“一是储蓄利息不计复息,在存入日应计息,取款日不计息;二是存期内如遇利率调整,定期存款按你开户时的利率计算利息,而活期存款却一年结算两次利息,调息前的时段按旧利率结算,而调息后的时段按新利率计算,两者是有差别的。三是各种定期存款到期后可按原存期连本带息自动转存(但一般在开户时要主动说明,否则逾期未支取部分按照支取日的活期储蓄利率计算。),转存基数为最初本金加上前期利息,转存利率为到期日挂牌同期利率。所以,把握住这三点,可以避免无谓的利息损失。”
“看来,你真正是个行家了,真不比你当初取经路上斩妖除魔简单吧。“
“其实不难。不过,还有一点需要提醒你,就是国家对银行利息都是要扣20%的利息税。也就是说,你辛辛苦苦把钱放在银行好不容易得了个1000元利息,有200块是要交给国家的。”
“本来利息就很少,国家为什么还再刮我们一层皮呢?”
“因为国家本来就不希望你们都把钱存在银行吃利息,而是要想方设法把银行存款这头大肥猪从猪栏里拱到外面觅食去。”
善财真没想到貌似简单的存款里居然有这么多的学问,许多事情真是“不看不知道,一看吓一跳”。
很快到吃午饭的时间了,他们在附近找了一家麦当劳,边吃边聊起猪八戒的故事来。
给自己加“工资”
刚工作时,旅游公司给猪八戒开了一个工资存折。一开始收入不高,可猪八戒生财有道,利用自己的名人效应,开办了些与游客合影等不少收费项目,因此工资外快不少。但猪八戒最初只让那些钱在存折上趴着,随用随取,图个方便快捷,时间一长,对银行了解多了,他就不满足于只挣个可怜的活期利息了。因此,猪八戒开始琢磨到不少窍门,给自己加了不少“工资”呢。
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第二部分第10章 存钱不要只图方便(2)
存钱不要只图方便
猪八戒后来的月收入达到5000元,所以时间不长,就积累了5万余元,眼看着每月都有余钱,而单位发的工资卡是按活期计息。以5万元为例,存为活期,一年只有288元利息,即使存三年利息也不到900元,而三年定期存款可得利息3024元,三年就相差2100元。这2100元对于有钱人当然不算什么,可对于工薪阶层,如猪八戒,还是很有诱惑力的,再说转为定期也是举手之劳。
; 存期越长不一定越划算
不少人为了多得利息,盲目地把余钱全都存成长期,没有仔细考虑自己什么时候要用钱。如果急需用钱,办理提前支取(一般只能一次),就出现了“存期越长,利息越吃亏”的现象。而如果国家一往上调利息,损失就更惨重了。猪八戒以前就犯过这样的错。存个5年期的,利率是不到3%,可后来一下子国家调为5%,他就傻眼了。提前支取吧,按规定提前支取部分只能享受活期利率,继续存吧,又眼睁睁着吃亏。但是,如果在降息前选择了长期存款,就能不受降息影响,而可以长期享受高利率了。
; 充分利用约定自动转存和续存业务
可猪八戒发现,没过多久,卡上钱又积了不少,心想总这么自己把活期转定期,存来存去也麻烦。于是多方咨询,发现现在不少银行都推出了自动转存服务,也就是定活期存款账户自动互转,有的还把这项业务加载在电话银行和网上银行上了。
第二部分第10章 存钱不要只图方便(3)
于是,猪八戒与银行约定进行自动转存,每当工资卡里收入超过1万元时,超过的部分以2000元为单位自动转为三年期的定期存款。这样做避免了超过部分不及时转存而只能按活期计息带来的损失。
同样,自动续存是猪八戒也是经过教训得来的高招。有一次,猪八戒忘了在开户时事先说明续存,而在到期时又忘了去银行办理续存手续。结果又一年过去了,只得了一个活期利息,弄得猪太太一脸的不高兴。需注意的是,自动续存的存款以转存日的挂牌利率计息。同时,在办理自动续存时,因为整体经济可能会有变化,所以再续存同样长的期限可能就不太合算。比如原来存的五年的定期,到期后赶上经济不景气,利率很低,这时再续存五年就不太合适了。
■“滚雪球”的存钱方法也不错
同时,猪八戒还咨询到还有一妙招,只是自己觉得略有麻烦,而没有操作。就是在具体的操作上,可以每月将家中余钱存成一年定期存款。一年下来,手中正好有12张存单。这样,不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱,可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。这一招对于家里经常有意外收入和开支的非常有效。
■一般通用的存款组合
钱毕竟是用来花的,尤其对于猪八戒这样的人来说更是如此。所以应该根据每家的家庭收入和消费结构等安排一定的存款比例。经过研究,猪八戒自己找到了一般通用的存款组合:以定期为主,通知存款为辅,少量的活期储蓄和定活两便。
为此,猪八戒将6万元从工资卡中取出,存为:1万1年期的、3万两年期的、1万三年期的。此外,卡上还有1万的活期存款。
第二部分第11章 个人支票账户(1)
利率变化,存长期还是短期
猪八戒在存款中,最头疼、最不确定的也就是它了。存款貌似简单,可真要有点成效,很真的睁大眼睛。比如,利率总是随着国家经济发展而变化的,没有铁打的利率。经济过热,为给降温,国家就会提高利率;而经济衰退,为给经济升温,就会降低利率。经过多年摸索,他也总结了几招。
; 经济开始好转时,不存太长的定期
因为当国家经济在稳步上升时,利率一般不高,且国家极有可能会提高利率。这时选择中短期的比较合适。如果存太长的定期,则只能得到利率提高前的低利率了。
; 经济很好时,应多选不受降息影响的种类,一般加大长期定期的比例
经济好,则利率一般也较高,再次上调的空间不大,这时就要多选不受降息影响的种类,加大长期定期存款的比例。当经济回落时,利率极有可能也回落,这样你就可以享受到降息前的高利率了。
一般来说,具体有三种可供选择,即零存整取、定期和存本取息。因为零存整取是以累加的总数为计息总额,采用的利率是开户日的利率。开户后逐月存入一定的金额,提高计息基数,遇降息时也按之前的利率算利息。而定期储蓄和存本取息同样是按开户日的利率计算。
此外,猪八戒还给自己在读初二的儿子猪小戒办理了一个教育储蓄。教育储蓄适用于在校的小学四年级(含)以上的学生,此外还适用于大学教育等九年制义务教育外的教育项目,它是零存整取中的一种,存期有1年、3年和6年三种,1年、3年享受同期整存整取的利率,而6年期按开户日5年定期整存整取的利率计息,比其他零存整取的要优惠些,同时还不征利息税。当然,在提前支取时,只能全额支取,并按实际存期和开户日同期同档次的整存整取定期存款的利率计息。但是,延期支取,则超过的期限只能按支取日挂牌活期利率计算了。当然了,办理教育储蓄需要提供一定的证明,如果没有,有可能“偷(又鸟)不成反蚀一把米”。
; 经济低谷时,多选短期定存
这时候一般利率也低,所以应该选择短期存款,一般来说不宜超过3年的。这样给自己一个灵活性,而短期存款流动性强,待利率上升时马上可以重新转存。
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第二部分第11章 个人支票账户(2)
当经济不好把握时,应增加自己的灵活性,多以活期或短中期为主
定存不到期,急用钱咋办
有一次,猪八戒老丈人打麻将,因拿了一张好牌兴奋过度,登时心脏病发作,医院手术费就需3万元,而自己只有1万元的活期,还差2万。而自己最近的一张3万的2年期只差2个月了,提前支取只能按活期利率计算利息,够让人心疼的。后来,经咨询银行人士,懂得了两个主要技巧,可使利息损失减少到最低程度。
1、办理部分提前支取。银行规定,定期存款的提前支取可分为部分和全额支取两种。可根据自己的实际需要,办理部分提前支取,尽管提前支取部分只能享受活期利率,但剩下的存款仍可享受原有利率。
2、办理存单抵押贷款。目前小额质押贷款分两档利率:半年和一年。贷款期限在半年以内的,按半年期贷款利率计算利息;一年以内的,以一年期贷款利率计算利息,利息是有一天算一天。这样就可以减少利息损失,有时还是一笔不少的钱呢。
经过斟酌,猪八戒选用了第二种方式。
钱款巧搬家
如今社会,工作调动,出门在外,谁还能不碰上个挪钱汇款什么的?这不,猪八戒就全给见识过了。
; 异地储蓄存款的托收和转存
因工作调动,猪太太妹夫一家搬往2000公里外的通天河市。妹夫在高老庄有一张2万元的已到期的两年期存款单。为此,经咨询,他在通天河市一家银行储蓄所开办了储蓄存款异地托收业务,交了一点手续费后,就从这家储蓄所把存款连本带息取出来了。如果不取,则按照新的存款方式计算。
至于妹夫手中另外未到期的2万元5年期的定期存款和零存整取的存款,办理托收时,就只能按“提前支取”手续办理托收。若想继续存储,按新开户处理。办理托收的储户,按规定收取手续费和汇费。这一点,真是让人觉得有点冤了。
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第二部分第11章 个人支票账户(3)
电子汇款
春节到了,猪八戒想孝敬一下在1000公里外的师父唐僧,打算给他老人家寄上5000元。可到邮局一看,人满为患,心想还是算了吧。
于是跑到银行查看,原来可以办理 “汇款直通车”,实际上就是个人电子汇款业务,长则几天,快则一两个小时,便捷程度丝毫不比邮局汇款慢。老猪想,真是方便多了。
但是,还可以不用把钱取出来(取出来寄费用更贵)汇现金,而可以借记卡转账。这招对于有借记卡的人来说非常方便,己拿着证件和借记卡便可以了,且手续费更低。
; 网上银行
同时,老猪无意中在银行看到一介绍电子银行业务的小册子,上面包含汇款的介绍。于是突然想起自己曾开办过大唐银行的网上银行业务。于是,回到家按照提示,轻松点了几下,就把5000元轻松汇到师父的大唐银行账户中去了。猪八戒还发现,如果是往别的银行账户汇,也同样方便,只是时间要慢个一两天而已,手续费也挺优惠的。
; 国际汇款
因为小舅子在美国留学,所以老猪对个人国际汇款也挺熟悉的。目前居民国际个人汇款主要有以下四类,其在时限、资费及兑付方式方面各有千秋。
第一类:银行传统国际汇款。一般业务范围广,但一般效率不高,手续费高。
第二类:大唐国国邮政与农行代理的西联汇款。业务效率高,汇往全球任一个网点只需15分钟左右,且网络庞大,覆盖全球,但目前只能兑付美元或人民币现钞,对于客户来说汇率波动频繁时将损失利益。
第三类:大唐国实业银行与大唐国工商银行代理的速汇金业务。费用低廉,与其他汇款相比费用优惠近40%。接受各类自由兑换货币,对现汇或现钞汇款也没有限制,但网点较少。
第四类:个人旅行支票、国际信用卡等。办理国际旅行支票手续费通常为千分之五左右,若现钞兑现汇还需收取钞买汇卖差价费。而使用信用卡在境外刷卡消费时不收手续费,比国际汇款优惠许多。但是信用卡需要较高年费,且取现费用较高,超过免息期后的贷款利率也较高。
; 个人支票账户
因为表现出色,单位奖励猪八戒携夫人一起到郊区去玩三天。可带现金呢,又不安全,信用卡如果取现金又需要手续费。于是带着身份证到大唐银行的储蓄所尝试开立了个人支票储蓄专户,个人支票除参与经济往来结算外,还可用于购物消费、支付劳务费、医疗费等。后来在旅游中,用自己的个人支票付账,安全方便,果真感觉好极了。
值得注意的是,目前支票基本上是同城使用,且由于信用体系有待提高,用起来还有一些不便之处。但对于一些收付金额较大或收付次数较多的客户来说,个人支票是一种较为合适的选择。
第二部分第12章 信用卡(1)
信用卡,在天堂和地狱之间
为了紧跟国际潮流,大唐国几乎所有的银行都大力推出自己的信用卡,卡里不必存钱,在一定额度内想花就花,然后在一定的时间(猪八戒记得好象多是20~50天内)把钱存到卡里还账,就可以了,不算利息,用时也没有密码。在猪八戒看来,真是“天上掉馅饼”,不吃白不吃。因此看到第一年可以免100元的年费,于是痛痛快快地申办了大唐银行的一张金卡,透支额度5万,到哪儿消费都掏出了一刷,方便又气派。一开始,老猪还总记着把钱及时补进卡里。
此外,老猪还发现,有一次自己图省事,往信用卡多存了些钱,可后来发现,多的1万元在里头呆了整整3个月,根本就不算利息,心疼死了。
可真还有让他更心疼的。有一次,猪八戒出国了,一出就是半年,还钱的事因为忙就忘了。待回到家里,翻开寄来的账单,吓了一看。原来自己出国前花的3万元没有还上,半年过去了,早过了免息阶段,光利息就3000多元。猪八戒奇怪着呢,怎么这么高的利息,于是打电话查询,才知道仅半年的利息就10%,真是吓了一身冷汗。同时,他还了解到,用信用卡提现金并不享受免息期待遇,而是从提现当天计息,怪不得自己以前还收到这种莫名其妙的利息通知书呢。
经了这一番教训,猪八戒便回家仔细地研读了信用卡的收费情况。才发现,不光要交年费外,每次从卡里取现金等都需要交手续费,而且还不低,一般在1%~2%。尽管自己第一年的年费免了,但如果第二年没有缴纳年费的话,银行就极有可能会在持卡人账户内自动扣款,而且银行所扣的款项将算作持卡人的透支提现,因此就要计算贷款利息,而且还会计算复利,可就麻烦了。
于是此后他每次都计算好免息还款期,因为免息还款期每次都可能不同。举例来说,银行的对账单日为每月5日、指定还款日期为每月23日。如果客户在当月4日消费2000元,免息还款期就是当月4日到23日这段时间,为20天;如果是当月5日消费(一般商家账单截止到4日为止),则免息还款期就是当月5日到下月23日的时间,那就高达49天。所以,消费时一定要注意两点,一是持卡人的消费日期;另一个就是银行对单日与还款日之间的天数。
此外,还要注意的有:
1、 不要将信用卡和身份证放在一起,这其实和存折等是一样的。
2、 不要超额透支。因为持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时,不享受免息期待遇,即从透支之日起支付透支利息。
3、 透支款要还清。用信用卡刷卡消费,持卡人在免息还款期内,全额偿还不需支付利息,但若是部分偿还透支款项,在符合银行规定的最低还款额的,目前有两种截然不同的计息方式。第一种是只要持卡人有一分钱在还款期内没有还,所有的钱就都不能享有免息待遇,这是大多数银行的做法。猪八戒的一位朋友有一次因为透支了10001元,由于没太在意,所以在免息期内只还了10000元,欠1元没有还。想不到的是,银行没有按照1元计息,而是按照10001元计息的。另一种是只需支付欠款部分的利息,采取这种方式的只有少部分银行。
第二部分第12章 信用卡(2)
在信用卡外,猪八戒还办了一张另一家大银行发行的借记卡。它可以存钱进去,日常消费什么的都很方便,而且风险对信用卡要小。因为两张卡分别是不同银行发行的,组合使用,划卡消费的范围大大扩大,给老猪带来了很多方便。
消费信贷,明天的钱今天能否花得起
眼见着身边的哥们姐们都买起了车,猪八戒不禁羡慕起来。尤其是大唐国闹了场传染性极强的瘟疫,公交车几乎无人敢坐之后,老猪便痛下决心做个有车一族。
恰好,大唐国的各家银行纷纷推出了个人消费信贷业务。经过比较,猪八戒最终选择了无需担保的汽车消费贷款的方式,首付3万元,余下的11万计划5年内还清,利息是6%。只去了一趟后,猪八戒就开着自己加大的龙马小轿车回来了。刚有车的日子,过得真是爽。可半年下来,每月的油费、停车费什么的就近2000元,再加上每月还需还上个2000元,因此光在这车上每月就得花4000元,而近来自己所在的旅游公司因为瘟疫的影响,游客来的少,因此收入大不如前。没办法,老猪只好动用自己以前的存款来救急了。
更惨的是老猪的一位女同事。她一冲动,贷款买了一套