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“因而，他们将大部分钱用来维持生存，为孩子提供衣食，这也就是他们的投资。”
富爸爸点点头，用铅笔轻轻指着穷人的投资说：“现在，我的那些接受了大学教育的经理们已经完全不是这样了，”接着，他又将铅笔指向了中产阶层的投资，说道：“作为雇员，他们一般待的时间会长久一些，因为他们明白，如果自己离开，就不得不重新从零开始。因此，他们注重职位和资历，而且明白另找一份薪水更高的工作也要花费力气。所以，他们将更多时间投资到接受良好教育、高薪、工作安稳、晋升、头衔这类东西上面。这些东西对于中产阶层来说，最为重要。正如我已经指出的，人人都在投资，只是投资的方式不同而已，人们总是将时间和金钱投入到自己认为最为重要的事情上面。”
“因此，富人在创建自己的企业，投资大型房地产项目。”停顿了一下，我又接着说，“像私人普通股权基金或者套利基金，而中产阶层在投资共同基金。”
富爸爸接过我的话题说：“或者，富人在投资企业联合组织、合伙经营，或者聘请了个人短期资本经营者来为自己服务。富人只是为了富有而投资。”
“但是，大学教育对于每个人来说，难道不很重要吗？”我问。
“是的，非常重要。”富爸爸回答说，“事实上，如果你仔细分析三个阶层及其投资，所有人的投资都相当重要，尤其对于富人来说。”
“你的意思是，富人也需要一个庞大的家庭吗？”我对此有些怀疑。
“不一定要大，但是，家庭对于我们所有阶层的人来说都是相当重要的。政府出面资助穷人，这对于富人也很重要。如果政府不通过福利项目帮助穷人，那么就会乞丐满街，盗贼出没。因此，富人通过纳税和设立慈善基金，投资政府资助穷人的计划。”
富爸爸进一步解释说，如果我想成为一个富人，就需要向所有三类人都进行投资。也就是说，如果想成为一个富人，我的投资就应该远远超过其他两类人。他说：“如果你想成为一个富人，我就会极力鼓励你投资穷人的投资项目、中产阶层以及富人的所有投资项目。一定不要试图超越前两类人的投资。如果你想成为一个富人，你就必须多投资，至少要比前两类人多。”
接着，富爸爸强调了家庭、住房和退休金计划的重要性。他说：“很多人试图在没有这些支柱的条件下致富，这其实非常危险。因此，尽管我不需要什么，我甚至也投资了401（k）退休金计划。它在那里对我是一种支持，另外，也能给我带来纳税上的一些好处。”提及家庭，富爸爸接着说：“家庭对于我来说非常重要，因此，我在家庭上投入了大量的时间和金钱。正如你需要金对你精神上的支持一样，我也需要家庭对自己精神上的支持。我遇到过很多忽视家庭的人，他们牺牲了大量与家人共处的时间来从事工作。甚至情况更糟，他们欺骗自己的家人。我们俩都遇见过一些欺骗自己丈夫或者妻子的人，他们认为那是小事一桩，没有什么大不了，但是最终却真的出现了麻烦。幸福、稳固、强大的家庭对我非常重要，我相信对你来说也是如此。”
第三部分人人都做投资者（3）
这场关于家庭的讨论引起了我的共鸣，就在富爸爸准备结束这个话题之前，我忍不住说：“你非常富有，因此有时间与家人在一起。不过，我爸爸常常为了公务出差，好几天回不了家。他说，如果想得到加薪和晋升，如果想购买餐桌上的食物和更大的房子，就需要四处奔走。”
“我知道，”富爸爸说，“很多人为了加薪、晋升，或者为了看起来富有而购置大房子。正如我所说的，人们总是投资自己认为重要的东西。不过，在我看来，上面这些举动却并非是投资，而是在财务和家庭上的自杀行为。现在，有多少父母没有时间与孩子待在一起？如果我没有花这么多时间教你关于企业和投资的事情，你今天会在哪里？可是，你爸爸没有时间，他过于忙于工作，为的是支付购置大房子的开支。”
富爸爸的话，让我终于明白为什么他总是特别强调计划。在“富爸爸”系列图书的前几本中，我曾经介绍过，富爸爸认为有安全、舒适和富有等好几类计划。他是一个严格制定并执行计划的人，渴望有更多时间陪伴孩子，于是就制定了一个致富计划。穷爸爸的计划就是重新返回学校，以便获得晋升，拿到更高薪水。虽然他竭尽全力，希望与孩子们待在家里，但是事实上，他常常奔忙在路途上。富爸爸不是这样，他常常在家，让自己的员工经营企业和投资。现在，我意识到区别这三类不同的投资是何等重要。忽然，我想起了自己的很多朋友，他们只想致富，却不愿意投资前两类阶层的投资项目。于是，我就问富爸爸：“对于那些只是投资富人的投资项目，而不投资前两个阶层投资的人来说，究竟会发生什么呢？”
“一些人的确那样做了。”富爸爸回答说，“但是，只有极少数人做到了。我遇到过很多人，他们投资富人的投资项目早于投资穷人和中产阶层的项目。我遇到过一些人，他们投资那些雄心勃勃、吹嘘可以赚数百万美元的大项目，不过，他们大多最终赔钱，成为商业领域骗子、无赖和梦想家的牺牲品。”
我点点头，自嘲地笑了笑，说道：“我遇到过很多这样的人。事实上，在我刚刚起步的时候，我自己就是那样的人。”
富爸爸也忍不住笑了，他说：“我明白。你肯定有一些撞到了好运的故事，问题就出在你在开始自己第一个企业的时候，就撞到了好运。那个时候，你非常幸运，不过你没有能力永远遇上幸运。当你与三个合作伙伴的关系破裂的时候，一切麻烦就接踵而至。你拥有企业，这都是富人才有的投资，但是你们忘记了穷人和中产阶层投资的重要。因此，当你们的企业撞到好运的时候，你和伙伴们并没有致富，你也变成了‘小丑’，最终失去了一切。”
“现在，我有了这三类人的投资。”我说，“我很有希望拥有三类人所有的投资能力。”
“我也希望如此。”富爸爸若有所思，轻声说道，“不过，也不用担心。投资三类人所有的投资是一个全职工作，你将会在未来迎接挑战，正像我的好多员工将在未来迎接挑战一样。”
“那么，我们今天讨论的结论就是：作为个人，我们只会投资自己认为重要的投资。”我接过富爸爸的话题，说道，“你的很多员工懂得投资对于自己重要性，但是还没有将这个问题看得非常重要。他们还有其他一些自己认为非常重要的投资，需要将时间和金钱都投入其中。”
“很对，瞧瞧你爸爸和我的区别吧！你爸爸说房子是他最大的投资，也就是说，对他而言，房子比股市的投资组合和房地产更为重要。因此，他的大学学位和工作职位、头衔也比学习投资重要得多。我将时间和金钱投入到自己认为重要的东西上面，他也将时间和金钱投入到自己认为重要的东西上面。问题在于，现在失去了工作以及大部分积蓄时，他才发现：自己原来认为重要的东西，在真实世界中根本一钱不值——自己宽敞的房子，原来并不是真正的资产；自己的大学学位和工作经验，并不能在真正的商业世界和投资市场中给自己带来什么切实的帮助。真实世界与教育或政府世界截然不同，他的投资在真实世界得不到任何回报。”
储蓄无需多少财商
在“富爸爸”系列图书中，我已经介绍过三类不同的教育类型，它们分别是：
学校教育
职业教育
财商教育
第三部分人人都做投资者（4）
穷爸爸很好地接受了前两种教育，富爸爸则很好地接受了最后一种教育，也就是财商教育。当《雇员退休收入保障法案》获得通过的时候，富爸爸很快意识到这项法案并未能强调普及财商教育的重要性。1988年，他还发现一些财务顾问在提供服务的时候，利用了法案的缺陷。结果，很多人还是依然如故，做着他们自己过去做着的事情。到他们退休的时候，将不可能实现从E象限和S象限到I象限的转变。
富爸爸再次拿起便签，看看上面中产阶层和富人各自认为重要的东西。他指着“储蓄”这个词问道：“储蓄需要多少财商呢？”
“不知道，”我回答说，“我从来没有认真考虑过这个问题。”
“嗯，在我看来，储蓄根本不需要任何财商，我可以训练一只猴子来储蓄。”富爸爸忍不住笑了，他接着说，“不过，还有那么多人觉得自己聪明到可以储蓄，真的很可笑。任何人都可以找银行出纳员，而如果他们自己不懂，出纳员甚至还可以替你签好存款单。这有什么困难呢？储蓄也许算是一个明智之举，但是却无需多少财商。”
“你可以训练一只猴子储蓄，是吗？”我觉得富爸爸说得有些过分。
“我想应该可以。”富爸爸笑着回答，“看，我正是要借此指出很多人的财商知识少得可怜。如果很多人连储蓄都有困难，那么当他们从事更复杂的投资时，还会有多少机会？看看你爸爸，他是一个很有学问和涵养的人，却不能让一个简单的冰淇淋专营店赢利。他是一位储蓄者，却不是一位投资者，更不是一位商人。他没有什么商业投资。”
“他感到自己上当受骗，不过事实上，他自己甚至读不懂一份财务报表或者特许经营协议。”我接着说，“本来，我想让他请你去看看那个小店和账务，但是他的自尊心不会容许这样做。他说你没有接受过大学教育，他从来不愿听你的建议。”
富爸爸摇了摇头，指着刚才写下的富人的投资，说道：“这些投资都需要投资者接受过财商教育。不过，尽管你爸爸拥有大学学位，他却从来没有接受过财商教育。”
富人
创立自己的企业
大量的房地产投资
私人普通股权基金
套利基金
个人短期资本经营者
私人会所
有限合伙
接着，富爸爸指着中产阶层一栏说道：“这个群体的投资，所需要的财商教育非常之少。正像我所说的，我可以训练一只猴子储蓄，然后训练它购买共同基金。事实上，每年都有些人在搞一场比赛。他们让猴子选中一只股票，与他人事先选中的股票比较，结果发现猴子选中的股票常常赢利更多。”
中产阶层
高薪职位
专业人士
房子
储蓄
退休金计划
共同基金
“那也就是说，中产阶层没有成为富人，那是因为他们缺乏财商教育，是吗？”我问富爸爸。
“嗯，他们中也有些人最终成了富人。”富爸爸接着说，“不过，由于没有经受过坚实的财商教育，他们用了大量艰苦的劳动获取了不少财富，而且也用了大量的金钱来保持自己的富有；另一方面，财商越低，你的财富面临的风险越大。因此，中产阶层主要关注储蓄，而富人关注投资。中产阶层将大量资金投入自家房子，而不是投资到房地产中。他们两者之间的区别就在于财商教育。如果中产阶层接受了良好的财商教育，他们就会明白购置自己的大房子、储蓄，这些才真正有风险，而投资房地产才是真正的明智之举。”
“因而，我重建了自己的企业之后，就可以开始投资那些富人投资的项目。”我指着富爸爸在便签上所写的富人的投资项目说道。
“你可以做你想做的任何事情，现在，我只是想告诉你，人们仅仅在投资自己认为重要的东西。我的很多员工并不认为自己的退休计划有多么重要，他们还想用自己的资金去做其他很多事情，去做那些他们认为重要的事情。”富爸爸接着说，“如果你想投资那些富人的投资，那么，我鼓励你还是继续对自己进行财商教育。如果你有一个较高的财商，那么，对很多人来说充满风险的事情，对你而言可能也就非常安全可靠；而那些对于穷人和中产阶层非常安全可靠的事情，对你而言却风险很大。总而言之，你所认为重要的东西，就是你最终将要投资的东西，决定权完全在你个人手中。”
一场巨大的市场危机，只会让接受财商教育有限的人畏惧不安。一场巨大的市场危机，却有可能是拥有良好财商的人的致富良机。正如富爸爸常常所说的：“如果你拥有良好的财务知识，就不必担心市场的涨跌变化。相反，你只会为市场的涨跌变化而欣喜不已！”
第三部分问题的起因（1）
《雇员退休收入保障法案》并非是即将到来的股市危机的起因。《雇员退休收入保障法案》的获得通过、安然公司丑闻以及将来很多大型公司的垮台，仅仅是更为严重问题即将出现的先兆。本章探讨的就是这些问题背后的问题，我们如何开始彻底、全面地解决这些问题。在本章中，我们将探讨隐藏在富爸爸预言背后的深层原因。
社会保险和医疗保险制度也存在问题。克林顿政府2000年的财务预算报告声称：“在政府的信托基金中，没有包括将来会带来好处的一些实际经济资产。”也就是说，政府最终承认，的确存在社会保险信托基金亏空的问题。当然这些不过是我们的猜测，社会保险是否仅仅只是庞氏骗局的修订版？
在当今的美国社会，每个雇员根据自己薪水标准，缴纳薪水的765％，加上雇主的765％，总共153％，用来支付社会保险和医疗保险。每个雇员都希望自己退休之后，就会站到获取回报的起跑线上。如果还有足够的雇员仍然还在“前门”交钱，那么自己的退休金就不存在问题。问题在于，因为人们的寿命在不断延长，越来越多的退休者将等在“后门”处准备拿钱。这样看来，缴费确定型退休金计划是不是只有在前门人数多于后门人数的时候，才可以运转实施呢？
几十年以来，联邦政府挪用了社会保险金结余，也就是社会保险税收入与支出之差；政府以联邦财政部公债的形式使用了这笔钱。近年来；很多批评者指出，社会保险体系是一个骗局，信托基金中已经没有钱了。另一方面，政府官员又在反驳那些批评者，否认现行社会保险体系存在任何问题。2000年，当克林顿政府公开发表了那个声明，声称的确存信托基金亏空的现实，这标志着政府首次承认社会保险体系存在问题。这个问题，听起来似乎与安然公司存在的问题没有什么两样。
在20世纪30年代中期，当社会保险体系开始启用的时候，它的运作情况非常好，平均42个人才负担一个社会保险受益人。到了2000年，就是平均34个人负担一个社会保险受益人。到了2016年，根据报告测算，社会保险收入将会少于支出，整个社会保险体系因此可能陷入破产境地。也就是说，那时在后门处等待拿退休金的人实在太多了。
我们在前面曾经讲过，2016年也是第一批在婴儿潮中出生的人刚刚年满70岁的高峰期，仅仅那一年年满70岁的美国人就超过了70万，这个统计数字还不包括可能在70岁之前去世的人，也就意味着那一年出现了70万70岁以上的老人，而且，这个数字还会在随后几年中持续增长。这也就是说，“完美风暴”还正在酝酿。2002年，一些政府官员建议，允许年轻员工使用个人储蓄账户或者股市进行投资。如果这项法案获得通过，那可能就意味着，在社会保险体系中，为年老的退休者准备的资金将会更少，现有的社会保险体系甚至在2016年之前就开始陷于崩溃中了。
在1979年，我还不能完全理解富爸爸为什么对未来如此担忧，我对像他这样的富人拥有如此悲观的预言感到困惑不解，也很奇怪他为什么如此关注这个问题。当然，尽管我不能完全理解他的推断，我还是信任他，继续打造着自己的方舟。因此，我放弃了那家公司销售经理的职位，甚至其他一些薪水福利都十分诱人的工作机会。我没有去什么公司寻找一份工作，相反，我决定提早迎接真实世界的挑战，而不是等到自己年老的时候。到了1994年，我和金终于获得了财务自由，打造了自己“避难”的生命方舟。在股市上扬的90年代末，我们的方舟运作良好；在2000年股市出现动荡的时候，我们的方舟依然没有受到多少冲击，甚至赚到的钱还更多一些。现在，由于有了打造个人生命方舟的经验，我就更加理解富爸爸为什么如此关注未来，关注他的儿子迈克和我将要面对的未来了。
第三部分问题的起因（2）
转嫁难题
富爸爸关注这个问题的真正原因就是，个人退休后的财务问题已经被推托了。因此，他反复说：“《雇员退休收入保障法案》将我们一代人面临的问题，推到了你们这一代人身上。”
富爸爸给儿子迈克和我非常重要的教诲之一，就是有关商人与政府官僚的区别。富爸爸说：“商人是解决财务问题的人，如果他们不能解决自己的财务问题，他们就会破产。相反，如果政府官僚不能解决自己的问题，他们就会将这个问题搁置起来。”
富爸爸并非一位政府的批评者，他只是一位观察者。他说：“政府为社会解决了很多问题，政府利用纳税人的钱，为我们提供了国防、灭火、警察保护、道路建设、学校，还为那些生活困难的人提供了福利。但是，也有很多问题政府无法解决，当这些问题被搁置起来以后，常常就会变得越来越严重。公民退休之后马上面临的财务问题，就是一个不断积聚的严重问题。这个问题越来越严重，因为期待政府解决这个问题的人太多，其实这不只是个人的财务问题。”
富爸爸担心，永远不会有人教育大家如何建立自己的方舟。多年以来，人们都接受着这样一种教育，那就是设法依赖公司或者政府为自己提供的方舟。当问�